近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，銀行業(yè)堅(jiān)定不移貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，積極利用新興技術(shù)優(yōu)化金融產(chǎn)品、拓寬服務(wù)渠道。在此背景下，金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新迭代，基于API模式的開放銀行已成為引領(lǐng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級、提升核心競爭力的新路徑。銀行業(yè)要秉持守正創(chuàng)新、安全合規(guī)原則，合理運(yùn)用開放銀行手段深化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民生服務(wù)的跨界融合，全面拓展金融服務(wù)的廣度與深度，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)貢獻(xiàn)金融硬核力量。

開放銀行管理的新思路

1、樹立正確開放理念，推動(dòng)金融數(shù)字轉(zhuǎn)型升級

開放銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵是要堅(jiān)持合規(guī)原則，筑牢守正底線。首先，開放的是金融服務(wù)，而不是金融資質(zhì)。開放銀行的本質(zhì)是開放服務(wù)，無論業(yè)務(wù)的模式、形態(tài)如何變化，其初心仍是將金融服務(wù)融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和老百姓的日常生活。金融機(jī)構(gòu)絕不能將金融資質(zhì)違規(guī)轉(zhuǎn)包給合作方，必須確保金融的持牌經(jīng)營，避免因開放而滋生監(jiān)管套利。其次，開放的是數(shù)字能力，而不是原始數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享是開放銀行發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的重要基礎(chǔ)，如何在數(shù)據(jù)的保護(hù)與共享之間取得平衡，關(guān)鍵是要處理好數(shù)據(jù)使用權(quán)和所有權(quán)的關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)秉持最小夠用、用而不存原則發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用，穩(wěn)健地利用開放銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。最后，開放是雙向賦能，而不是單向付出。金融業(yè)務(wù)離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)沃土，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也離不開金融活水。開放銀行要堅(jiān)持引進(jìn)來與走出去相結(jié)合的理念，通過雙向賦能建立金融業(yè)務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)二者間相互依托、相輔相成的良性生態(tài)體系。

2、加強(qiáng)金融能力輸出，提升服務(wù)便民利企水平

在金融為民方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與教育、醫(yī)療、交通、社保等領(lǐng)域的場景共建、數(shù)據(jù)共享，結(jié)合自身稟賦通過API、SDK等方式將金融服務(wù)、產(chǎn)品、科技能力輸出，打造服務(wù)場景化、業(yè)務(wù)扁平化、能力綜合化的金融服務(wù)，使得金融服務(wù)不再只承載于銀行自身的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道，真正實(shí)現(xiàn)哪有客戶哪就有銀行、哪有場景哪就有銀行，做到服務(wù)“無處不在、無微不至”。在金融利企方面，通過服務(wù)模塊化輸出與插件式對接，將金融服務(wù)深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”，為中小微企業(yè)“輸血供氧”，彰顯金融服務(wù)的獨(dú)特價(jià)值，有效提升金融服務(wù)可得性和滿意度。

3、強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，保障開放服務(wù)安全可靠

安全是開放的前提，商業(yè)銀行要把風(fēng)險(xiǎn)管理作為發(fā)展開放銀行的根基和命脈，強(qiáng)化安全意識(shí)，恪守安全紅線。針對數(shù)據(jù)安全，充分運(yùn)用加密存儲(chǔ)、訪問控制、標(biāo)記化、安全審計(jì)等措施，加強(qiáng)開放銀行數(shù)據(jù)隱私保護(hù)能力；借助多方安全計(jì)算、同態(tài)加密、零知識(shí)證明等技術(shù)手段建立數(shù)據(jù)可信共享機(jī)制，推動(dòng)數(shù)據(jù)更好賦能金融服務(wù)。針對網(wǎng)絡(luò)攻擊，定期組織開展風(fēng)險(xiǎn)排查與安全評估，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)間聯(lián)防聯(lián)控，避免因某一合作方的風(fēng)控短板而引發(fā)“木桶效應(yīng)”，提升開放銀行生態(tài)體系對網(wǎng)絡(luò)攻擊的整體防御水平。針對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)身份認(rèn)證、權(quán)限管理和應(yīng)用授權(quán)，建立完備的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，做好對合作方端到端的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，確保開放銀行業(yè)務(wù)全鏈條合規(guī)可靠。

4、深入應(yīng)用監(jiān)管科技，強(qiáng)化開放銀行數(shù)字監(jiān)管

開放銀行是金融和科技深度融合的產(chǎn)物，促使商業(yè)銀行與眾多實(shí)體構(gòu)成了你中有我、我中有你的服務(wù)新形態(tài)，客觀上擴(kuò)大了銀行服務(wù)的外延與邊界，給傳統(tǒng)監(jiān)管手段和能力提出了新挑戰(zhàn)。因此，要強(qiáng)化監(jiān)管科技研究與應(yīng)用，運(yùn)用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化金融監(jiān)管手段，綜合利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫、監(jiān)管知識(shí)圖譜和智能化數(shù)字監(jiān)管平臺(tái)，探索數(shù)字化監(jiān)管新范式，識(shí)別開放銀行邊界、解構(gòu)交叉融合業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性和穿透性，引導(dǎo)金融業(yè)走出一條具有中國特色的開放銀行健康高效發(fā)展之路。

本文來源：金融電子化

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