導讀

金融科技作為未來幾年金融業(yè)的一個核心主題，將迎來每年千億級的投資。如今金融業(yè)各機構(gòu)開始主動研究和推進物聯(lián)網(wǎng)落地，借助金融科技發(fā)展東風，物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展值得期待。 

物聯(lián)網(wǎng)的最終價值體現(xiàn)在對國民經(jīng)濟各行各業(yè)的應用上，此前，物聯(lián)網(wǎng)更多應用場景聚焦于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智慧城市、智能交通、智慧安防、智慧物流、智能環(huán)保、智慧零售、智慧農(nóng)業(yè)等領域，而金融這一資金實力雄厚且具有支付能力的行業(yè)行動似乎并不積極。不過，隨著金融行業(yè)對科技手段重視程度的提高，物聯(lián)網(wǎng)的應用規(guī)模也開始不斷提升。

近日，各大銀行相繼發(fā)布2020年年報，多家銀行在年報中也披露了其對于物聯(lián)網(wǎng)的布局以及長期投入的決心。當一個垂直行業(yè)自身在主動積極地研究和推進物聯(lián)網(wǎng)的落地時，物聯(lián)網(wǎng)對該行業(yè)的價值已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

銀行年報中的物聯(lián)網(wǎng)布局

年度報告作為上市公司總結(jié)過去一年成績、展望未來工作重點的集中體現(xiàn)，每次發(fā)布都成為業(yè)界關注的焦點。銀行作為體量最大的金融機構(gòu)，對于整個行業(yè)的影響也最明顯。筆者翻閱了已公布的2020年銀行年報，摘錄其中與物聯(lián)網(wǎng)布局相關的內(nèi)容如下：

  中國工商銀行：鍛造5G及物聯(lián)網(wǎng)全面連接技術能力，打造“端、邊、云”一體化物聯(lián)網(wǎng)技術體系，搭建企業(yè)級音視頻平臺，支持云網(wǎng)點、云柜臺等非接觸對客服務模式創(chuàng)新。物聯(lián)網(wǎng)平臺已接入100萬臺設備，并提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。推動線上線下、行內(nèi)行外多渠道融合發(fā)展，探索建設實物黃金物聯(lián)網(wǎng)平臺。

  中國建設銀行：物聯(lián)專網(wǎng)建設完成試點，物聯(lián)平臺接入物聯(lián)終端超20萬，賦能智慧安防、5G+智能銀行、建行裕農(nóng)通等15個物聯(lián)應用，物聯(lián)生態(tài)初具規(guī)模。建信金融科技自主研發(fā)的物聯(lián)網(wǎng)平臺承擔了銀行網(wǎng)點中海量物聯(lián)網(wǎng)設備以及移動設備的數(shù)據(jù)安全采集、接入與管理。

  中國農(nóng)業(yè)銀行：推進5G 智慧銀行網(wǎng)點建設。在28個省級分行建設69家5G智慧銀行樣板網(wǎng)點，其中縣域15家。依托數(shù)字化技術和系統(tǒng)的支撐，提升客戶智慧體驗，提升網(wǎng)點信息管理和分析能力，實現(xiàn)網(wǎng)點智慧營銷和智慧管理。

  郵儲銀行：物聯(lián)網(wǎng)和5G方面，建成基于物聯(lián)網(wǎng)技術的現(xiàn)金及重要物品實物管理系統(tǒng)，在北京、江蘇、海南、重慶分行試點上線，實現(xiàn)了電子化單據(jù)交接和出入庫全程跟蹤，極大提升業(yè)務庫工作效率，降低操作風險。5G技術助力北京、上海、深圳等地智慧網(wǎng)點建設，打通線上線下金融場景，推進無界化金融服務。

  平安銀行：加快“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”的推廣，2020年12月22日，本行與具有獨立通訊頻道的商業(yè)衛(wèi)星龍頭企業(yè)合作發(fā)射了國內(nèi)金融業(yè)首顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號”，“平安1號”衛(wèi)星與“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”是“星云物聯(lián)網(wǎng)計劃”的重要構(gòu)成；截至2020年末，“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”已完成智慧制造、智慧車聯(lián)、智慧能源、智慧農(nóng)業(yè)、智慧物流、智慧城建等場景的落地，接入物聯(lián)網(wǎng)設備超33萬臺；“星云物聯(lián)網(wǎng)計劃”在供應鏈等領域探索和推廣金融創(chuàng)新應用場景，通過新型產(chǎn)融結(jié)合的模式助力中小微企業(yè)發(fā)展。

  浙商銀行：金融科技引領，構(gòu)建區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術驅(qū)動雙引擎。加快物聯(lián)網(wǎng)與金融服務的融合創(chuàng)新，自主設計數(shù)據(jù)采集、上鏈、建模、對外服務體系，研發(fā)物聯(lián)感知平臺，創(chuàng)新以物權管控和生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)監(jiān)測為核心的風險管理模式，構(gòu)建基于“物” 的數(shù)字世界客觀征信，重塑風險控制能力。

可以看出，這些大型銀行的年報中對于物聯(lián)網(wǎng)的說法，已不再是泛泛的描述，而是具有非常明確的產(chǎn)品、業(yè)務規(guī)劃和價值分析。

金融科技浪潮驅(qū)動物聯(lián)網(wǎng)應用

實際上，銀行多年前就已經(jīng)開始探索物聯(lián)網(wǎng)的相關應用，例如早在2013年平安銀行就在白酒溯源、汽車物聯(lián)網(wǎng)金融領域開展探索，不過從整個銀行業(yè)來看物聯(lián)網(wǎng)金融的應用規(guī)模還非常小。目前，物聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)應用已具備了深入應用的條件，應用規(guī)模逐漸擴大，這也受益于近年來快速發(fā)展的金融科技。

首先，金融科技已成為整個金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心抓手，而物聯(lián)網(wǎng)作為其中一個手段也受到高度重視。財報數(shù)據(jù)顯示，各家銀行對于金融科技投入了大量真金白銀，2020年工行科技投入238億元，建行投入221億元，農(nóng)行投入183億元，招行投入119億元，郵儲銀行投入90億元，均比2019年實現(xiàn)大幅增長。大手筆科技投入是驅(qū)動科技手段在金融業(yè)應用的直接動力，其中物聯(lián)網(wǎng)也是各家銀行布局的一部分，在投入強度加大背景下，應用也會加速。

部分銀行金融科技投入對比（單位：億元）

其次，金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的需求推動物聯(lián)網(wǎng)的加速落地。從各家銀行財報所公開的物聯(lián)網(wǎng)金融布局中，供應鏈金融、資產(chǎn)管理、溯源追蹤等場景均是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品無法覆蓋或者實現(xiàn)成本非常高的場景，通過物聯(lián)網(wǎng)的手段，實現(xiàn)對實體金融資產(chǎn)感知范圍擴展，大大降低信息不對稱程度，從而形成新的金融產(chǎn)品。近年來，銀行業(yè)面臨著多重競爭壓力，產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的速度加快，構(gòu)成了推動物聯(lián)網(wǎng)加速落地的一個背景。

再次，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)日趨成熟，給金融業(yè)應用物聯(lián)網(wǎng)打下基礎。此前多年中物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應用速度緩慢，有技術、成本、商業(yè)模式等多重因素的障礙，而近年來物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，各類壁壘逐漸突破。例如，物聯(lián)網(wǎng)和人工智能深度融合，AIoT已成為行業(yè)共識，數(shù)據(jù)采集、傳輸與數(shù)據(jù)分析、應用是不可分的整體，各類廠商能夠提供一體化解決方案；專用于物聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡基礎設施已實現(xiàn)大幅度進步，國內(nèi)已形成NB-IoT、Cat.1、Cat.4+、5G等低速、中速、高速各類形態(tài)完善的物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡接觸設施，各行業(yè)可以根據(jù)應用特點和成本敏感性選擇；物聯(lián)網(wǎng)平臺功能已實現(xiàn)進一步完善，傳統(tǒng)連接管理、設備管理、引用使能平臺中已嵌入了大數(shù)據(jù)、安全、區(qū)塊鏈等能力；硬件、平臺開發(fā)成本大幅度降低。在其他行業(yè)成熟應用的經(jīng)驗和場景，也具備了復制到金融業(yè)的條件。

另外，5G已成為目前社會熱點，金融機構(gòu)也高度關注，在客觀上為物聯(lián)網(wǎng)應用落地拓展了新的空間。雖然目前5G在金融業(yè)應用場景有限，大部分還是試點應用，但在試點和研究過程中，大部分金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)很多當前成熟的物聯(lián)網(wǎng)金融應用，未來可以升級為基于5G的物聯(lián)網(wǎng)金融應用。

物聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的應用效果初顯

物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的應用，主要表現(xiàn)在三個方面，即提升銀行業(yè)運營管理水平、實現(xiàn)業(yè)務產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、重塑金融信用體系。從各大銀行布局來看，不同銀行對這三方面?zhèn)戎攸c不同，但多個行為顯示銀行對于物聯(lián)網(wǎng)布局形成一些共同的特征。

第一，建設物聯(lián)網(wǎng)基礎設施是布局物聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要舉措，物聯(lián)網(wǎng)基礎設施主要表現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)平臺和邊緣計算節(jié)點。

在物聯(lián)網(wǎng)平臺方面，多家大型銀行已建成自有的物聯(lián)網(wǎng)平臺。工商銀行于2017年開始就利用分布式技術架構(gòu)構(gòu)建“工銀物聯(lián)網(wǎng)服務平臺”,提供物聯(lián)網(wǎng)終端設備連接管理及數(shù)據(jù)的采集加工，目前工商銀行已形成“工銀聚物”的專業(yè)物聯(lián)網(wǎng)平臺，與云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等形成工商銀行十大技術平臺體系；建設銀行自建的物聯(lián)網(wǎng)服務平臺實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)終端統(tǒng)一接入、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一控制和數(shù)據(jù)共享，支持5G+智能銀行、智能金庫、智能鈔箱等應用；平安銀行從2019年起建設的“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”已實現(xiàn)了大量場景接入。銀行自建物聯(lián)網(wǎng)平臺，打好自身的物聯(lián)網(wǎng)基礎設施，足見其拓展物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的決心。

在邊緣計算節(jié)點方面，很多面對的是智慧網(wǎng)點形成的基礎設施。例如農(nóng)行2020年就以“數(shù)字運營人”項目為抓手，探索了一套基于AIoT的云邊一體解決方案，在“云端-邊緣節(jié)點-終端”鏈路上，云端負責模型訓練，邊緣節(jié)點負責根據(jù)云端事先下發(fā)的模型進行推理，終端設備負責采集數(shù)據(jù)，實現(xiàn)以邊緣計算為技術核心的“貴賓客戶識別”、“區(qū)域停留時長分析”、“區(qū)域熱力分析”等智慧網(wǎng)點應用場景。農(nóng)行認為智慧網(wǎng)點無疑是商業(yè)銀行擁抱5G時代一個重要的切入點，邊緣計算則是建設智慧網(wǎng)點最關鍵的基礎技術之一。

第二，提升內(nèi)部運營管理水平和實現(xiàn)產(chǎn)品服務創(chuàng)新已開始落地，重塑信用體系是未來前景。

物聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)應用的三方面中，前兩者目前已經(jīng)有落地，而且很多銀行采用的是先通過物聯(lián)網(wǎng)提升內(nèi)部運營管理水平，再向外提供產(chǎn)品服務創(chuàng)新的路徑。

從年報披露信息可以看到，多家銀行采用物聯(lián)網(wǎng)在自身資產(chǎn)管理和運營自動化方面實現(xiàn)明顯成效。工商銀行已采用物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)庫存現(xiàn)金與貴金屬保管、調(diào)運的工作，并在網(wǎng)點ATM機和POS機等離行設備管理中大幅度應用；建設銀行在智能金庫、智能鈔箱等場景中實現(xiàn)應用。

相對于提升內(nèi)部運營管理水平的應用，大型銀行對產(chǎn)品服務創(chuàng)新推進更為謹慎，因此實現(xiàn)應用規(guī)模還不大。正如上文所述，工商銀行和建設銀行這兩家最大銀行的物聯(lián)網(wǎng)設備連接分別為100萬和20萬臺。不過，采用物聯(lián)網(wǎng)對外產(chǎn)品服務創(chuàng)新已經(jīng)開啟，大型銀行自建物聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)驗不斷總結(jié)，規(guī)模效應業(yè)逐漸顯現(xiàn)。

在筆者看來，物聯(lián)網(wǎng)在重塑信用體系方面還尚需時日，雖然物聯(lián)網(wǎng)金融能夠采集更豐富、客觀、真實的客戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資金流、信息流、實體流的“三流合一”，但目前金融客戶的數(shù)據(jù)還很少，數(shù)據(jù)標準也沒有建立起來。隨著物聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)應用的深入，物聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)深度融合形成海量數(shù)據(jù)，假以時日，對于未來信用體系影響巨大。

第三，多個物聯(lián)網(wǎng)金融場景已成熟，具備了小范圍規(guī)?；茝V的條件。

一些率先嘗試的銀行在多年中已探索出多個成熟的物聯(lián)網(wǎng)場景，并形成一定的規(guī)模應用。

以平安銀行為例，該行在2013年開始探索，到2020年底其“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺“接入設備超過33萬，而根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2021年3月底平安星云物聯(lián)計劃設備接入超200萬、支持普惠融資超1100億元，在智慧制造、車聯(lián)、農(nóng)業(yè)、能源、物流等重點領域?qū)崿F(xiàn)綜合金融落地。例如，平安銀行和平安租賃向中小制造企業(yè)推出物聯(lián)網(wǎng)裝置"設備手環(huán)"，該裝置能通過監(jiān)控企業(yè)設備的運行動態(tài)，通過對設備的精準監(jiān)控，金融機構(gòu)能了解企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，為小微企業(yè)提供定制化的金融服務，基于設備手環(huán)的數(shù)據(jù)，平安還發(fā)布了"安指數(shù)——平安小微制造復工指數(shù)"，為觀察經(jīng)濟景氣度提供了新的可靠維度。

銀行業(yè)競爭壓力加大，使得中小銀行更有動力通過技術創(chuàng)新手段實現(xiàn)競爭力的提升，其中物聯(lián)網(wǎng)就是手段之一。以江蘇銀行為例，2017年該行在國內(nèi)首家推出全線上物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品，并持續(xù)進行升級，通過電能、用氣、用水、排污、人流量熱度、車輛進出、設備開工、原料變化和成品變化等維度對企業(yè)進行精準畫像，到2019年底該行物聯(lián)網(wǎng)金融累計貸款金額已達118億元。與此類似，大量中小銀行在動產(chǎn)融資、供應鏈金融方面也在采用物聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

2020年中國金融業(yè)增加值超過8.4萬億，占GDP比重超過8%。金融科技作為未來幾年金融業(yè)的一個核心主題，將迎來每年千億級的投資。如今金融業(yè)各機構(gòu)開始主動研究和推進物聯(lián)網(wǎng)落地，借助金融科技發(fā)展東風，物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展值得期待。

本文來源：物聯(lián)網(wǎng)智庫

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