金融數(shù)據(jù)具有高完備性、高價值度，應(yīng)用不當易造成金融科技倫理失范危機。完整嚴密的制度體系是金融科技倫理治理的重要任務(wù)，也是治理工作取得實效的重要保障。需要監(jiān)管部門、從業(yè)機構(gòu)、行業(yè)組織等各司其職、密切協(xié)作，攜手構(gòu)建多元主體共同參與、協(xié)同共治的新格局。

源潔則流清，行端則影直?？萍技仁前l(fā)展的利器，也可能帶來新的倫理風(fēng)險，強化倫理治理對于數(shù)字經(jīng)濟、科技創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。“十四五”規(guī)劃綱要提出，探索建立金融科技等監(jiān)管框架，完善相關(guān)法律法規(guī)和倫理審查規(guī)則。2021年12月，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關(guān)于加強科技倫理治理的指導(dǎo)意見》。金融業(yè)要充分認識金融科技倫理治理的重要性和緊迫性，把握倫理問題矛盾根源與本質(zhì)規(guī)律，有的放矢、化挑戰(zhàn)為機遇，建立健全符合我國國情、與國際接軌的金融科技倫理治理體系，為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進、行穩(wěn)致遠保駕護航。

1 深刻剖析金融科技發(fā)展面臨的倫理挑戰(zhàn)

第一，數(shù)據(jù)安全不容忽視。

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，數(shù)據(jù)已成為最具時代特征的生產(chǎn)要素。金融數(shù)據(jù)具有高完備性、高價值度，應(yīng)用不當易造成金融科技倫理失范危機。在數(shù)據(jù)采集方面，部分機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)私自收集個人信息或設(shè)置“不授權(quán)就不能使用”的霸王條款，超范圍過度采集用戶個人身份、行為、偏好等隱私數(shù)據(jù)，致使消費者被置于“隱私裸奔”的尷尬境地。在數(shù)據(jù)使用方面，以“精準定制、個性化服務(wù)”為名肆意開展用戶畫像，將大數(shù)據(jù)作為殺熟、過度營銷、誘導(dǎo)消費的工具，侵害金融消費者合法權(quán)益。在數(shù)據(jù)共享方面，將所掌握的金融數(shù)據(jù)甚至未經(jīng)脫敏的個人金融信息作為利益交換的籌碼，在未經(jīng)用戶同意情況下隨意共享或售賣數(shù)據(jù)資源，拓展衍生業(yè)務(wù)非法牟利。

第二，算法濫用日益嚴重。

當前，算法已深度融入生產(chǎn)生活的方方面面，催生了更豐富、智能的金融產(chǎn)品服務(wù)，但也帶來了更多復(fù)雜的倫理問題。部分機構(gòu)或利用算法黑箱特性隱藏定價規(guī)則，將不同用戶群體“標簽化”并實施差別定價，嚴重損害金融公平性和普惠性；或與同業(yè)達成“算法共謀”形成市場壟斷，將低收入人群、民營小微企業(yè)等拒之門外，以“防范風(fēng)險”之名行“牟取利益”之實；或利用基于智能算法的信息推薦技術(shù)，違反金融消費者適當性原則，蓄意構(gòu)建充斥高風(fēng)險金融產(chǎn)品服務(wù)的信息繭房，以算法優(yōu)勢排除和限制市場競爭、阻礙消費者自主選擇，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”。

第三，無序競爭亟須規(guī)范。

近年來，基于技術(shù)手段的流量挾持、市場壟斷、監(jiān)管套利等問題嚴重擾亂市場競爭秩序、損害社會公眾利益，引起廣泛關(guān)注。部分平臺公司在經(jīng)濟利益驅(qū)使下，濫用市場支配地位，憑借在電商、社交等領(lǐng)域積累的用戶群體規(guī)模優(yōu)勢、數(shù)字渠道流量優(yōu)勢或閉環(huán)商業(yè)生態(tài)優(yōu)勢，利用網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)進行不公平競爭，甚至強迫實施“二選一”，造成線上服務(wù)高度集中，形成“贏家通吃”的壟斷局面，甚至引發(fā)“大而不能倒”風(fēng)險。更有甚者違背金融科技初心使命，打著“科技創(chuàng)新”的幌子模糊業(yè)務(wù)邊界、層層包裝產(chǎn)品、掩蓋風(fēng)險本質(zhì)，開展無照或超范圍經(jīng)營，繞過現(xiàn)有資本充足率、資產(chǎn)負債率等監(jiān)管要求，從而游離于金融監(jiān)管之外、利用監(jiān)管空白套利，致使?jié)撛陲L(fēng)險伴隨失德行為蔓延滋長。

第四，數(shù)字鴻溝有待彌合。

“數(shù)字鴻溝”一直是關(guān)系社會公平公正和可持續(xù)發(fā)展的重要倫理議題。我國老年、殘障、少數(shù)民族、農(nóng)村偏遠地區(qū)等群體人數(shù)眾多，受理解能力弱、接受度低、適應(yīng)性慢等因素制約，不少人不會上網(wǎng)、不會使用智能手機，在預(yù)約出行、電子支付、網(wǎng)絡(luò)購物等場景面臨很多困難。然而，一些智能化、數(shù)字化金融產(chǎn)品在設(shè)計時缺乏“老吾老以及人之老”“金融服務(wù)一個都不能少”等具有倫理意蘊的設(shè)計理念，沒有抓住特殊群體需求痛點針對性優(yōu)化金融服務(wù)體驗及流程，使得數(shù)字時代“弱勢”群體無法充分享受智能化服務(wù)帶來的便利，導(dǎo)致“數(shù)字鴻溝”倫理問題日益嚴峻。

2 正確樹立金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的倫理理念

一是以人為本

習(xí)近平總書記指出，要堅持把實現(xiàn)好、維護好、發(fā)展好最廣大人民根本利益作為一切工作的出發(fā)點和落腳點。金融科技工作要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，從人民群眾實際金融需求出發(fā)，尊重并維護人民群眾尊嚴和利益，切實通過技術(shù)創(chuàng)新著力解決老百姓金融服務(wù)痛點難點和急難愁盼問題，增強人民群眾金融服務(wù)獲得感、安全感、幸福感，滿足人民群眾對美好生活的期待與向往。

二是科技向善

金融科技的本質(zhì)是金融，科技僅是金融服務(wù)提質(zhì)增效的手段和工具。金融科技倫理治理的關(guān)鍵核心是厘清金融與科技的關(guān)系，堅守金融為本的底線，明確科技賦能的定位，堅持科技創(chuàng)新以遵循金融發(fā)展規(guī)律、履行金融天職使命為前提，確保技術(shù)應(yīng)用不偏離金融服務(wù)實體經(jīng)濟的正確軌道，嚴防“有技術(shù)就任性、有數(shù)據(jù)就濫用”倫理失范行為，讓科技創(chuàng)新成果更為安全、更可持續(xù)、更具生命力地在金融土壤中生根結(jié)果。

三是權(quán)益保護

消費者權(quán)益保護是金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求，也是維護金融穩(wěn)定的基石，對于促進社會公平正義、和諧發(fā)展具有重要意義。在運用科技手段為消費者提供便捷多元金融服務(wù)的同時，從業(yè)機構(gòu)要充分尊重和保障消費者隱私權(quán)、自主選擇權(quán)、依法求償權(quán)等合法權(quán)益，堅持公開透明、公平公正的行為準則，以消費者知情同意為服務(wù)前提，嚴格履行適當性義務(wù)，嚴防技術(shù)應(yīng)用帶來的數(shù)據(jù)綁架、算法歧視、信息繭房、隱私泄露等問題，嚴禁以侵害金融消費者合法權(quán)益為代價攫取不當商業(yè)利益。

四是責(zé)任擔當

從業(yè)機構(gòu)只有真誠回報社會、切實履行社會責(zé)任，才能真正得到社會認可，實現(xiàn)自身更有效率、更可持續(xù)的發(fā)展。這就要求我們通過科技倫理治理深入貫徹落實中央和國家戰(zhàn)略部署，圍繞新時代經(jīng)濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略目標、戰(zhàn)略重點，始終把社會效益放在首位，堅持社會效益和經(jīng)濟效益相統(tǒng)一，牢固樹立綠色發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展理念，用“負責(zé)任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度、有情懷”的金融服務(wù)，助力促進經(jīng)濟發(fā)展、社會進步、民生改善和碳達峰碳中和目標實現(xiàn)。

3 多措并舉強化金融科技倫理的規(guī)范治理

首先，健全綱目并舉的倫理制度。

不以規(guī)矩，不能成方圓。完整嚴密的制度體系是金融科技倫理治理的重要任務(wù)，也是治理工作取得實效的重要保障。一是加強科技倫理重點領(lǐng)域頂層設(shè)計和立法研究，適時將重要的科技倫理規(guī)范上升為法律法規(guī)，借助法治手段的剛性約束劃定倫理底線、明晰責(zé)任邊界，為健全科技倫理治理框架、鞏固治理成果提供法律遵循。二是加快研究出臺金融科技倫理管理辦法，明確金融科技倫理治理的總體目標、基本原則和工作要求，從事前審查把關(guān)、事中動態(tài)監(jiān)測和事后評估優(yōu)化等全流程各環(huán)節(jié)強化對金融科技創(chuàng)新活動的倫理監(jiān)管。三是配套制定金融科技倫理相關(guān)行業(yè)標準，從應(yīng)用范圍廣、創(chuàng)新活躍度高、對生產(chǎn)生活影響深的領(lǐng)域入手，細化倫理治理的具體要求和操作規(guī)程，以標準為支撐、以評估為手段，進一步強化科技倫理治理力度、引導(dǎo)倫理道德要求落地見效。

其次，構(gòu)建協(xié)同高效的治理體系。

金融科技倫理治理是復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要監(jiān)管部門、從業(yè)機構(gòu)、行業(yè)組織等各司其職、密切協(xié)作，攜手構(gòu)建多元主體共同參與、協(xié)同共治的新格局。監(jiān)管部門做好科技倫理治理工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和監(jiān)督指導(dǎo)，探索建立行業(yè)級科技倫理委員會、專業(yè)性科技倫理審查機制，提升科技倫理審查結(jié)果互認水平，強化對敏感領(lǐng)域高倫理風(fēng)險活動的跟蹤評估和倫理事件應(yīng)急處置，嚴肅查處科技倫理違規(guī)行為。從業(yè)機構(gòu)切實履行金融科技倫理管理主體責(zé)任，研究設(shè)立企業(yè)級金融科技倫理委員會，加強內(nèi)部科技倫理審查，做好信息公開、自覺接受外界監(jiān)督，積極運用數(shù)字手段強化倫理風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，提前預(yù)防、有效化解金融科技倫理問題。行業(yè)組織充分發(fā)揮貼近行業(yè)、機制靈活的優(yōu)勢，匯聚多方智慧、廣泛借鑒經(jīng)驗，通過自律公約、行動倡議、宣傳教育等手段，構(gòu)筑縱向有序銜接、橫向靈活聯(lián)動的倫理自律防線，營造科技向善的行業(yè)創(chuàng)新氛圍。

再次，加強金融創(chuàng)新的倫理規(guī)范。

科技驅(qū)動的金融創(chuàng)新是向未知領(lǐng)域的探索，若缺乏有力的規(guī)范手段，則可能偏離守正向善的倫理航線。為此，要充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具作用，進一步明晰金融科技“有所為，有所不為”的倫理邊界，有效規(guī)范金融科技創(chuàng)新活動。一是通過信息披露、聲明承諾等方式充分披露創(chuàng)新機理與服務(wù)內(nèi)容，凝聚監(jiān)管機構(gòu)、從業(yè)機構(gòu)、行業(yè)組織等多方力量深入剖析創(chuàng)新實質(zhì)、綜合研判倫理風(fēng)險，切實保障金融創(chuàng)新不觸碰科技倫理紅線。二是運用監(jiān)管科技強化創(chuàng)新應(yīng)用監(jiān)測，暢通投訴建議渠道、完善風(fēng)險補償機制，提前識別、預(yù)警潛在倫理風(fēng)險，及時糾正倫理違規(guī)行為，嚴防無牌經(jīng)營、虛假場景、資金脫實向虛、數(shù)據(jù)泄露濫用等亂象，切實維護消費者財產(chǎn)安全、依法求償、監(jiān)督建議等合法權(quán)益。三是健全以守正向善為導(dǎo)向的創(chuàng)新測試指標體系與評價機制，通過數(shù)據(jù)流式分析、資金鏈式分析、關(guān)系譜式分析等方法引導(dǎo)測試機構(gòu)打磨滿足倫理要求、兼具經(jīng)濟價值和社會價值的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為數(shù)字經(jīng)濟、碳達峰碳中和、鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略實施提供有力支撐。

最后，提高科技人才的倫理素養(yǎng)。

習(xí)近平總書記多次強調(diào)，堅持正確用人導(dǎo)向，堅持德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄?。金融科技從業(yè)者的品德操守水平?jīng)Q定了金融“創(chuàng)新”究竟是增進人民福祉的“助推器”，還是成為經(jīng)濟社會發(fā)展的“絆腳石”。因此，要將科技倫理深度融入金融科技人才工作，引導(dǎo)從業(yè)人員將倫理要求內(nèi)化于心、外化于行。在高等教育方面，研究將科技倫理作為本科生、研究生教育的“必修課”，完善科技倫理教育相關(guān)教材和課程，增強青年學(xué)生的科技倫理意識和求真向善理念，培育更多兼具專業(yè)知識和倫理素養(yǎng)的金融科技人才后備軍。在職業(yè)培養(yǎng)方面，強化在職人才培養(yǎng)的倫理導(dǎo)向，加強入職倫理培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，研究制定企業(yè)級科技倫理守則并開展常態(tài)化宣貫培訓(xùn)，不斷提升從業(yè)人員科技倫理素養(yǎng)，打造德才兼?zhèn)涞慕鹑诳萍既瞬抨犖?。在人才評價方面，將倫理道德作為衡量人才綜合素質(zhì)的“定盤星”，發(fā)揮倫理因素在人才選用育留中的決定性作用，讓品行兼優(yōu)的人才脫穎而出、大顯身手，讓違背科技倫理要求的行為無處遁形，為金融科技健康有序發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

本文來源：微信公眾號當代金融家

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