概述 

現(xiàn)金存款、取款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。上世紀因網(wǎng)點相關(guān)安防措施落后，在網(wǎng)點保管現(xiàn)金存在較大安全隱患，故而銀行采取每日上收現(xiàn)金尾箱到安防設(shè)施強大的中心金庫集中保管，并由持有特殊牌照第三方武裝押運公司負責(zé)押運的運營模式。

但隨著柜面業(yè)務(wù)減少，押運成本逐年攀高，現(xiàn)金運營給商業(yè)銀行帶來的管理成本與日俱增。同時社會治安明顯改善，安防技術(shù)手段不斷提高，銀行網(wǎng)點的安防水平已得到極大提升。

今年公安部組織各大行對原《銀行安全防范要求》標(biāo)準(zhǔn)進行審議修訂，新標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)金在網(wǎng)點存放過夜提供了政策保障依據(jù)。在這個背景下，銀行業(yè)開始探尋新的現(xiàn)金管理模式。

背景：公安部發(fā)布《銀行安全防范要求》新規(guī)，為網(wǎng)點現(xiàn)金過夜存放提供政策依據(jù) 

公安部2021年4月23日發(fā)布、2021年9月1日正式執(zhí)行的《銀行安全防范要求》（GA38-2021），修改了銀行三、四類金庫的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和安全防范要求，并明確了銀行網(wǎng)點的現(xiàn)金等有價物品的非營業(yè)時間保管模式，為現(xiàn)金在網(wǎng)點存放過夜提供了政策保障依據(jù)。

新出臺的《銀行安全防范要求》（GA38-2021）標(biāo)準(zhǔn)，首先明確強調(diào)“加鈔間和任何形式的銀行自助設(shè)備、箱柜均不應(yīng)代替業(yè)務(wù)庫存放銀行營業(yè)終了的本外幣現(xiàn)金、貴金屬、有價單證以及其他有價值品等實物。”明確禁止利用現(xiàn)有自助設(shè)備、保管箱等過夜存放現(xiàn)金的行為，要求網(wǎng)點營業(yè)結(jié)束后的現(xiàn)金等有價物品必須存放在達到業(yè)務(wù)庫標(biāo)準(zhǔn)強度的空間內(nèi)。

其次，新標(biāo)準(zhǔn)放寬了三、四類業(yè)務(wù)庫建設(shè)要求，分別由原來的六面鋼筋混凝土整體現(xiàn)澆結(jié)構(gòu)，改為三類業(yè)務(wù)庫允許使用鋼筋混凝土裝配整體式結(jié)構(gòu)，四類業(yè)務(wù)庫允許使用鋼筋混凝土預(yù)制板拼裝。為銀行網(wǎng)點建設(shè)庫存1000萬以下的三類業(yè)務(wù)庫和庫存80萬以下的四類業(yè)務(wù)庫提供政策支持。

同時，新標(biāo)準(zhǔn)還細化了進行業(yè)務(wù)庫異地值守時，異地守庫室的安全防控要求。為銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)庫夜間無人、遠程值守提供了詳細的安全規(guī)范指引。

現(xiàn)狀：商業(yè)銀行對轉(zhuǎn)變現(xiàn)金實物管理模式需求迫切 

高柜業(yè)務(wù)縮減：自助機具快速推廣，銀行優(yōu)化網(wǎng)點庫存現(xiàn)金調(diào)撥策略，每日實行現(xiàn)金集中保管的必要性降低

近年來各商業(yè)銀行自助機具建設(shè)數(shù)量呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。自助機具作為銀行網(wǎng)點高柜業(yè)務(wù)的延伸和補充，能提供基本金融服務(wù)能力，且具有成本低、全天候的特點。銀行開始推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，將原有高柜業(yè)務(wù)逐步拆解、分流到低柜與自助機具，倡導(dǎo)客戶經(jīng)理走出高柜、與客戶面對面溝通，推動網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理與營銷服務(wù)融合，提升網(wǎng)點服務(wù)效能。目前不少網(wǎng)點的柜面現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)已降到日均50萬以下。

過去商業(yè)銀行通常采取保留高庫存現(xiàn)金總量的方式來滿足客戶不確定的需求，但隨著制度規(guī)范完善和技術(shù)手段提升，銀行著力提升現(xiàn)金配比精細化管理水平。一方面央行試行大額取現(xiàn)管理辦法，要求個人30萬以上、企業(yè)50萬以上的大額現(xiàn)金取現(xiàn)必須實行預(yù)約和登記制度；另一方面商業(yè)銀行嘗試利用AI技術(shù)基于歷史數(shù)據(jù)來預(yù)測網(wǎng)點未來一定周期內(nèi)的現(xiàn)金使用量，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特性合理匡算計劃上繳、下?lián)墁F(xiàn)金額度，優(yōu)化現(xiàn)金調(diào)撥管理，從而降低過高的現(xiàn)金積壓帶來的銀行經(jīng)營成本和管理風(fēng)險。隨著高柜數(shù)量的裁剪和網(wǎng)點日常現(xiàn)金庫存的減少，通過社會化押運每日進行現(xiàn)金尾箱集中保管的必要性大幅降低。

押運成本攀高：押運成本逐年攀高，押運人員車輛管理困難，亟需整合優(yōu)化押運資源

自收押社會化工作推進以來，銀行網(wǎng)點每日的現(xiàn)金押運業(yè)務(wù)均外包給第三方武裝押運公司，給商業(yè)銀行帶來的管理成本負擔(dān)日益加重。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前網(wǎng)點現(xiàn)金押運的收費標(biāo)準(zhǔn)普遍為4-6萬元/網(wǎng)點/年，部分偏遠網(wǎng)點的押運費用更高，且每年還會以一定幅度上漲。由于武裝押運業(yè)務(wù)的特殊性，押運公司屬于相對壟斷的行業(yè)，部分地區(qū)具備運營資質(zhì)的武裝押運公司可能只有一家，缺乏競爭機制。導(dǎo)致銀行在押運費用議價上處于弱勢地位，銀行押運成本居高不下。

此外，現(xiàn)金押運是高時間性要求的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代城市發(fā)展迅速，銀行網(wǎng)點出于布局的需要，需隨城市發(fā)展不斷外延，武裝運送車輛和人員也隨之?dāng)U大。尤其在大中型城市，早晚上下班高峰塞車嚴重，網(wǎng)點早晚押運作業(yè)與城市交通矛盾日漸突出。近年來時有發(fā)生因交通堵塞、災(zāi)害天氣等原因，導(dǎo)致押運車晚到，造成部分網(wǎng)點不能正常營業(yè)和準(zhǔn)時開門服務(wù)的事件，引發(fā)客戶投訴、社會輿情，對銀行聲譽產(chǎn)生不良影響。

員工工作強度大：網(wǎng)點基層員工押運交接工作強度大、工作時間長

當(dāng)前銀行現(xiàn)金尾箱集中押運模式下，要求網(wǎng)點基層員工在每日網(wǎng)點正式營業(yè)前提前到達網(wǎng)點交接押運尾箱，并在網(wǎng)點營業(yè)結(jié)束后等押運車來網(wǎng)點交接后才能下班，加班時長超過3小時。對于個別早上接箱為首站、日終送箱為尾站的營業(yè)網(wǎng)點；亦或是當(dāng)天因天氣原因或前一站網(wǎng)點突發(fā)情況，導(dǎo)致押運車不能按時到達網(wǎng)點時，員工等候時間更長，“早7晚8”已是常態(tài)。

由于社會環(huán)境發(fā)展變化，年輕一代基層員工的觀念已發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變，從過去“為了經(jīng)濟條件改善寧愿加班加點”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩幵干冱c收入也要合理休息”。銀行尾箱集中押運的模式，容易導(dǎo)致銀行基層員工工作壓力過大，隨之增加調(diào)度運營風(fēng)險。

展望：現(xiàn)金在網(wǎng)點過夜存放帶來網(wǎng)點運管新模式

面對現(xiàn)金實物集中押運帶來的運營成本和基層員工工作壓力等長期痛點問題，隨著社會治安改善和安防技術(shù)手段提高，在新出臺政策支持下，銀行有強烈動力去推動現(xiàn)金過夜存放網(wǎng)點的試點推廣。可以預(yù)見，銀行網(wǎng)點的現(xiàn)金運營管理模式將迎來重大變化。

網(wǎng)點金庫：中小型網(wǎng)點自建金庫，通過科技化手段建設(shè)數(shù)字化風(fēng)控安全體系

新出臺《銀行安全防范要求》（GA38-2021）標(biāo)準(zhǔn)下放寬了三、四類業(yè)務(wù)庫的建設(shè)要求。因此日均現(xiàn)金業(yè)務(wù)量低的中、小型網(wǎng)點，可試點建設(shè)符合新標(biāo)準(zhǔn)下三、四類業(yè)務(wù)庫標(biāo)準(zhǔn)要求的小型金庫，在網(wǎng)點營業(yè)結(jié)束后將現(xiàn)金等有價物品存放在網(wǎng)點內(nèi)金庫過夜，減少網(wǎng)點日常尾箱寄庫等押運任務(wù)頻次。同時，網(wǎng)點可綜合運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI技術(shù)、生物識別技術(shù)等技術(shù)手段，建設(shè)具備系統(tǒng)性安全防護能力和自動化控制能力的智能金庫，實現(xiàn)夜間無人值守，構(gòu)建網(wǎng)點金庫數(shù)字化風(fēng)控安全體系，促進減員增效。具體實施可分為三個方面：

遠程守庫方面，可參考《銀行安全防范要求》（GA38-2021）異地守庫技術(shù)要求，在網(wǎng)點金庫加裝視頻監(jiān)控系統(tǒng)、入侵檢測系統(tǒng)、智能門禁、震動探測器等安防設(shè)施，與遠程值守中心互聯(lián)互通。通過遠程值守中心統(tǒng)一后臺監(jiān)控，并與當(dāng)?shù)毓膊块T形成報警聯(lián)動，實現(xiàn)網(wǎng)點金庫夜間無人守庫。

人員管理方面，可運用視頻語義分析技術(shù)和生物識別技術(shù)開展非現(xiàn)場督導(dǎo)。通過提取金庫庫門區(qū)域的監(jiān)控視頻，分析區(qū)域中人物的行為、身份特征信息，進行金庫入庫、出庫過程中庫管員身份核驗與操作合規(guī)診斷，針對異常行為及時向管理人員預(yù)警，避免業(yè)務(wù)流程風(fēng)險。

物品管理方面，可運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)金庫實物實時盤點和自動化交接。通過在現(xiàn)金尾箱、重要實物上粘貼RFID智能標(biāo)簽，作為物品的電子身份證，將入庫實物與業(yè)務(wù)表單信息建立綁定關(guān)系，在出入庫時自動感應(yīng)、錄入系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)操作效率。同時，可通過AGV機器人完成押運交接時的款箱搬運、上架，代替人力勞動，提升金庫智能管控水平。 

網(wǎng)點業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變：推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，建設(shè)低現(xiàn)金儲備的輕型網(wǎng)點

雖然網(wǎng)點業(yè)務(wù)整體呈下降趨勢，但因監(jiān)管要求、實物交割和客戶習(xí)慣等原因，網(wǎng)點仍是銀行重要的客戶服務(wù)場所。在未來相當(dāng)長的一段時間中，網(wǎng)點仍承擔(dān)著商業(yè)銀行經(jīng)營管理基本單元和業(yè)務(wù)發(fā)展前沿陣地的重任。

新標(biāo)準(zhǔn)要求下，出于提升現(xiàn)金運營效率、控制押運成本等因素考慮，商業(yè)銀行將更趨向于建設(shè)日?，F(xiàn)金儲備在80萬以下、側(cè)重于普惠型金融營銷服務(wù)的輕型網(wǎng)點，僅保留少數(shù)提供高端金融服務(wù)的旗艦網(wǎng)點，形成以旗艦網(wǎng)點為核心、輕型網(wǎng)點為輔的“行星-衛(wèi)星”網(wǎng)點群落化經(jīng)營模式。具體措施上，一是進一步推進現(xiàn)有網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，倡導(dǎo)無紙化業(yè)務(wù)，引導(dǎo)高柜業(yè)務(wù)逐步向線上和低柜遷移，釋放高柜人力資源，提升網(wǎng)點綜合競爭力。二是創(chuàng)新實物管理模式，拓展自助機具業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)由自助機具完成發(fā)卡等實物交割業(yè)務(wù)，網(wǎng)點不再直接保存卡、紀念幣等有價實物，從而降低實物運營管理風(fēng)險。三是建設(shè)線上化的虛擬金融服務(wù)網(wǎng)點，提供智能客服機器人和遠程視頻客戶經(jīng)理，對客戶復(fù)雜金融需求提前分流、引導(dǎo)，在線上提前完成業(yè)務(wù)的資料審核后再邀請客戶預(yù)約到線下辦理，緩解線下網(wǎng)點業(yè)務(wù)服務(wù)壓力。

智能技術(shù)應(yīng)用：基于AI技術(shù)優(yōu)化網(wǎng)點現(xiàn)金調(diào)度和押運車路線管理

目前網(wǎng)點的押運車線路管理仍主要依賴業(yè)務(wù)專家人工經(jīng)驗，按固定排班計劃每日順序前往各網(wǎng)點完成接送庫任務(wù)。但實際受網(wǎng)點地點、周邊事件、客流量、節(jié)假日、天氣等多種因素干擾，人工安排的網(wǎng)點接送庫順序不一定是最優(yōu)解，押運超時的情況時有發(fā)生。特別是在實行網(wǎng)點自有金庫建設(shè)后，每個網(wǎng)點僅在庫存現(xiàn)金不足或過多時才需要安排押運任務(wù)，每天需要接送庫的網(wǎng)點可能完全不同，此時再依靠人工經(jīng)驗判斷現(xiàn)金用量及押運車路線較困難且誤差大，且很難保證規(guī)劃的科學(xué)性與合理性。

因此，可基于金庫、網(wǎng)點地理位置、網(wǎng)點預(yù)測現(xiàn)金用量和可用車輛、營業(yè)時間等業(yè)務(wù)要素，利用AI學(xué)習(xí)進行押運車線路動態(tài)規(guī)劃，科學(xué)、合理地規(guī)劃配送線路排程，從而實現(xiàn)充分發(fā)揮押運車運能、壓縮押運車數(shù)量以及降低押運費用投入等目標(biāo)，提高應(yīng)急調(diào)度能力，并同步解決網(wǎng)點員工待庫時間長、押運準(zhǔn)點率不高、新業(yè)務(wù)拓展困難等一系列問題。

結(jié)語

每日現(xiàn)金實物集中押運帶來的運營成本和基層員工工作壓力是商業(yè)銀行長期面臨的痛點問題。一些地方性銀行已先行嘗試在網(wǎng)點過夜存放現(xiàn)金，并取得顯著成效。2019年，上海銀行長興支行引入符合公安規(guī)范的現(xiàn)金尾箱保管機具并配套安防措施，實現(xiàn)現(xiàn)金尾箱在網(wǎng)點的過夜安全存放，將現(xiàn)金尾箱接送庫頻率從每周十次下降到每周一次，有效降低現(xiàn)金運營成本。可以預(yù)見，在新監(jiān)管政策下，商業(yè)銀行將進一步推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，通過籌建符合監(jiān)管要求的小型網(wǎng)點金庫，輔以智能化管控手段，以期控制守押社會化帶來的運營成本，提升網(wǎng)點綜合競爭力。

本文來源：輕金融微信公眾號

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