近日，央行發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，首次面向國內(nèi)和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況。人民銀行副行長范一飛、人民銀行貨幣金銀局局長羅銳、人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春、人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新同日在央行召開的媒體吹風(fēng)會上對《白皮書》與數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展作出詳解。

范一飛指出，研發(fā)數(shù)字人民幣具有重要現(xiàn)實意義和豐富政策內(nèi)涵。一是助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。二是支撐現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)的需要。三是積極參與國際金融改革和協(xié)調(diào)對話的需要。范一飛介紹，數(shù)字人民幣堅持“安全普惠、創(chuàng)新易用、長期演進(jìn)”設(shè)計理念，綜合考慮貨幣功能、市場需求、供應(yīng)模式、技術(shù)支撐和成本收益確定設(shè)計原則，在貨幣特征、運營模式、錢包生態(tài)建設(shè)、合規(guī)責(zé)任、技術(shù)路線選擇、監(jiān)管體系以及影響等方面形成了初步設(shè)計思路。

據(jù)悉，目前，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運營機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準(zhǔn)加入。范一飛表示，當(dāng)前數(shù)字人民幣研發(fā)試點取得積極進(jìn)展，也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。下一步，人民銀行將按照“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點，不預(yù)設(shè)推出時間表，重點做好以下領(lǐng)域工作：一是適時適度擴(kuò)大試點范圍。進(jìn)一步擴(kuò)大試點應(yīng)用場景覆蓋面，實現(xiàn)特定試點區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時，結(jié)合研發(fā)試點工作實際擴(kuò)大參研機(jī)構(gòu)和試點測試地區(qū)范圍。二是研究完善相關(guān)制度。積極推進(jìn)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個人信息保護(hù)，建立健全數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)全流程安全管理體系。三是加強(qiáng)重大問題研究。深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

與實物現(xiàn)金、電子支付工具

長期共存并存對于數(shù)字人民幣的定位，羅銳表示，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），與實物人民幣一樣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價值。《中國人民銀行法》授權(quán)人民銀行發(fā)行人民幣、管理人民幣流通。目前已公布的《中國人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）進(jìn)一步明確了“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”。羅銳表示，從經(jīng)濟(jì)價值看，數(shù)字人民幣與實物人民幣等價，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能。數(shù)字人民幣將與實物人民幣并行發(fā)行，人民銀行會對二者共同統(tǒng)計、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。

“中國作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區(qū)域發(fā)展差異大的國家，社會環(huán)境以及居民的支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等因素決定了實物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。實物人民幣將與數(shù)字人民幣長期并存?！绷_銳說。

對于數(shù)字人民幣與電子支付工具的關(guān)系，穆長春表示，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。他進(jìn)一步解釋，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，可借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗并對其形成有益補(bǔ)充。

在穆長春看來，雖然數(shù)字人民幣與現(xiàn)有的電子支付工具在支付功能上相似，但是數(shù)字人民幣也有自己的獨特優(yōu)勢：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)；二是數(shù)字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個人隱私及用戶信息安全。

“與和實物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存?！蹦麻L春說。技術(shù)路線：技術(shù)長期演進(jìn)、實用高效

依法合規(guī)和安全便捷

貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計框架對于數(shù)字貨幣的運營安全和隱私保護(hù)，范一飛表示，人民銀行高度重視數(shù)字人民幣體系的安全及隱私問題，把依法合規(guī)和安全便捷作為最重要的兩個設(shè)計原則，貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計框架的各個層面。在安全性方面，一是規(guī)范數(shù)字人民幣及相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計、開發(fā)和運維操作流程全生命周期信息安全管理，實現(xiàn)不可重復(fù)花費、不可非法復(fù)制和偽造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)性、高易用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性要求。二是初步完成構(gòu)建多層次聯(lián)防聯(lián)控安全運營體系，建立信息安全管理制度體系，注重加強(qiáng)實戰(zhàn)訓(xùn)練，為數(shù)字人民幣提供常態(tài)化的安全保障支持工作，加強(qiáng)應(yīng)急演練與資源保障，有力提升防范突發(fā)風(fēng)險應(yīng)對能力。三是研究新安全技術(shù)提升數(shù)字人民幣安全水平，引入分布式數(shù)字身份、零信任等新興技術(shù)的研究和應(yīng)用，強(qiáng)化個人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)措施，提升用戶信任感和安全感。在隱私性方面，數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計等制度安排，嚴(yán)格落實信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營在談到數(shù)字人民幣的運營體系時，陳建新解釋，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。

數(shù)字人民幣試點測試有序開展

金融服務(wù)普惠性提升2019年末以來，人民銀行遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則，在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試。2020年11月開始，增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區(qū)。根據(jù)《白皮書》，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元?！霸谝恍┑貐^(qū)開展了數(shù)字人民幣紅包活動，實現(xiàn)了不同場景的真實用戶試點測試和分批次大規(guī)模集中測試，驗證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性，增進(jìn)了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計理念的理解。”《白皮書》如是總結(jié)。除了日常的消費場景，央行還在持續(xù)探索數(shù)字人民幣的應(yīng)用模式創(chuàng)新。例如，為彌合“數(shù)字鴻溝”，探索推出智能可視卡?！坝插X包基于安全芯片等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機(jī)不便問題。”羅銳介紹。他表示，數(shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。在未來的數(shù)字人民幣產(chǎn)品設(shè)計中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實需求，通過多種技術(shù)手段，降低使用難度。

附：《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》全文鏈接

http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4293590/index.html

本文來源：金融時報公眾號

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