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《中國金融》|增強(qiáng)金融體系普惠性探索

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2022-06-21 瀏覽:2357


《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》在“建立現(xiàn)代財(cái)稅金融體制”專章中,開宗明義提出要“健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”,凸顯增強(qiáng)金融普惠性將成為“十四五”乃至未來更長(zhǎng)時(shí)期我國金融業(yè)發(fā)展的主要方向之一,體現(xiàn)了“金融向利”與“金融向善”的融合。


增強(qiáng)金融普惠性是促進(jìn)包容發(fā)展和推進(jìn)共同富裕的內(nèi)在要求



放眼全球,普惠金融發(fā)展史也是一部減貧史


發(fā)展普惠金融的初衷是利用金融工具“擺脫貧困”促進(jìn)包容發(fā)展。金融能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)資源的跨時(shí)空配置,提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率。然而實(shí)踐中金融供給并不均衡,大量貧困和弱勢(shì)群體長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)金融體系之外,發(fā)展機(jī)會(huì)受損。20世紀(jì)70年代以來,一些發(fā)展中國家開始探索小額信貸實(shí)踐應(yīng)對(duì)金融排斥問題,形成了現(xiàn)代普惠金融的雛形。其中,穆罕默德·尤努斯先生1976年在孟加拉開展了小額貸款試驗(yàn),隨后逐步建立格萊珉銀行,以貧困農(nóng)戶為主要目標(biāo)客戶,幫助借款人及其家庭擺脫貧困。孟加拉小額信貸實(shí)踐糾正了傳統(tǒng)觀念對(duì)窮人的信用偏見,表明小額信貸具有商業(yè)可持續(xù)性,并可為社會(huì)弱勢(shì)群體提供公平的自我發(fā)展機(jī)會(huì)。此后,小額信貸模式獲得廣泛借鑒,成為全球普惠金融的基礎(chǔ)模式。2005年,聯(lián)合國為實(shí)現(xiàn)“消滅極端貧窮和饑餓”這一目標(biāo),第一次明確提出蘊(yùn)含了“擺脫貧困”之初衷的“普惠金融”概念,普惠金融從單純作為一項(xiàng)扶貧工具和主要關(guān)注小額信貸,擴(kuò)展到提供支付、匯款、存款、貸款、保險(xiǎn)等多層次、多樣化的金融服務(wù),內(nèi)涵和外延不斷豐富和拓展。2015年,聯(lián)合國通過《2030可持續(xù)發(fā)展議程》,該發(fā)展目標(biāo)重點(diǎn)涵蓋了“消除貧困和饑餓”,普惠金融是實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的重要著力點(diǎn),這也推動(dòng)普惠金融在促進(jìn)全球減貧事業(yè)中進(jìn)入全面發(fā)展的新階段。


聚焦國內(nèi),普惠金融發(fā)展助力我國脫貧攻堅(jiān)取得決定性勝利


脫貧攻堅(jiān)幫扶對(duì)象與普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體高度重合,因此增強(qiáng)金融普惠性與打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)具有內(nèi)在一致性。在金融應(yīng)對(duì)貧困問題的長(zhǎng)期過程中,我國在普惠金融領(lǐng)域積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),形成了行之有效的金融精準(zhǔn)扶貧模式和體制機(jī)制,使原本“嫌貧愛富”的金融資源更多投向社會(huì)邊緣弱勢(shì)人群。近年來,人民銀行綜合運(yùn)用扶貧再貸款、支農(nóng)支小再貸款、普惠金融定向降準(zhǔn)等多種貨幣政策工具,推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)資源配置。金融監(jiān)管部門實(shí)施差異化監(jiān)管,如放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求、完善普惠信貸盡職免責(zé)相關(guān)制度、提高普惠相關(guān)不良貸款容忍度的監(jiān)管要求,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源更多投向普惠領(lǐng)域。財(cái)稅部門綜合運(yùn)用貼息、稅收減免、信貸擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰e措,充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)作用,助力脫貧攻堅(jiān)任務(wù)取得實(shí)效。2020年我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利,普惠金融在助推扶貧脫困中取得的成就,不僅為我國全面建成小康社會(huì)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),也為人類發(fā)展和世界減貧事業(yè)作出了創(chuàng)造性貢獻(xiàn)。


著眼未來,推進(jìn)共同富裕進(jìn)程中需要構(gòu)建普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新形態(tài)


2021年8月,習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)指出,要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想,在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕。共同富裕是共同發(fā)展的結(jié)果,只有每一個(gè)人都獲得了平等發(fā)展的權(quán)利和機(jī)會(huì),才能實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。普惠金融關(guān)注弱勢(shì)群體的平等發(fā)展機(jī)會(huì),集中體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想,是實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的重要金融手段之一。在推進(jìn)共同富裕過程中,包括農(nóng)民、小微企業(yè)等普惠金融重點(diǎn)對(duì)象能否共享發(fā)展是其中的關(guān)鍵問題。隨著我國全面脫貧的如期實(shí)現(xiàn),普惠金融正在積極助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、接續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。在新的歷史任務(wù)中,促進(jìn)普惠金融從過去的“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展尤為重要。一方面,普惠金融需求者需要通過正確運(yùn)用現(xiàn)代金融工具、合理采取金融行為更好把握共享發(fā)展機(jī)遇,增強(qiáng)自我發(fā)展能力。另一方面,普惠金融供應(yīng)者需努力降低金融服務(wù)成本,以透明、公平的方式提供負(fù)責(zé)任的金融服務(wù),包括保險(xiǎn)、股權(quán)投資等更契合未來需要的金融服務(wù),推進(jìn)普惠金融賦能共享發(fā)展。


增強(qiáng)金融普惠性的關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展


歷史上,普惠金融一直面臨著商業(yè)可持續(xù)挑戰(zhàn)


普惠金融雖具有顯著的社會(huì)效果,但也常伴隨不可持續(xù)發(fā)展的危機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在開展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí),存在追求盈利最大化和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的兩難問題,進(jìn)而影響到商業(yè)模式的可持續(xù)性。從各國的歷史實(shí)踐來看,商業(yè)性、普惠性、安全性之間如何平衡的問題持續(xù)存在。美國爆發(fā)的次貸危機(jī),政府本意是通過鼓勵(lì)“零首付”等低門檻方式發(fā)放次貸,支持低收入家庭實(shí)現(xiàn)住房“美國夢(mèng)”,但商業(yè)逐利性推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了實(shí)際負(fù)擔(dān)較高的信貸產(chǎn)品,如涉及詐騙、歧視、不公平等貸款條件的掠奪性貸款,加重了本就弱勢(shì)的借款人負(fù)擔(dān),在利率不斷高企和房?jī)r(jià)下跌時(shí)最終導(dǎo)致交易鏈條節(jié)節(jié)崩潰,違背了普惠金融可持續(xù)發(fā)展原則。此后在2010年,印度同樣爆發(fā)了小額貸款危機(jī),起因是小貸機(jī)構(gòu)存在過度商業(yè)化態(tài)勢(shì),其盲目擴(kuò)張導(dǎo)致規(guī)模迅速膨脹,設(shè)定的高利率無法真正服務(wù)于目標(biāo)低收入群體,反而使得低收入群體背負(fù)高額債務(wù),最終導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。


理論上,普惠金融因市場(chǎng)失靈致商業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨困境


普惠金融市場(chǎng)失靈的原因包括外部性、寡占、公共物品和不完全信息等多種因素。一是普惠金融正外部性難以內(nèi)部化,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿或不能開展普惠金融業(yè)務(wù)。普惠金融服務(wù)相對(duì)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利較低,金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融的成本和風(fēng)險(xiǎn)很難轉(zhuǎn)化為機(jī)構(gòu)內(nèi)在效益,導(dǎo)致其社會(huì)效益大于機(jī)構(gòu)個(gè)體效益。二是普惠金融領(lǐng)域存在相對(duì)壟斷問題,導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制難以有效發(fā)揮作用。縣域金融機(jī)構(gòu)類型少、網(wǎng)點(diǎn)少,具有典型的寡占特征,導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分,市場(chǎng)機(jī)制作用發(fā)揮不足導(dǎo)致金融服務(wù)成本高、金融創(chuàng)新缺乏激勵(lì)。三是普惠金融公共產(chǎn)品供給不足,進(jìn)一步增加金融交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)存在自發(fā)性和自利性,易導(dǎo)致縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施等公共物品供給不足。如農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套融資過程中,一些重要的農(nóng)村生產(chǎn)資料由于公共交易場(chǎng)所不足、運(yùn)行不暢難以轉(zhuǎn)化為有效融資擔(dān)保品。四是信息不對(duì)稱制約普惠金融發(fā)展,容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題??h域內(nèi)公共信息平臺(tái)建設(shè)仍較為滯后,分散的公共信息受部門分割難以有效統(tǒng)籌使用,或公共信息數(shù)據(jù)庫建立后難以及時(shí)更新,制約了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技手段降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋面。


普惠金融市場(chǎng)失靈使其面臨商業(yè)可持續(xù)困境。金融服務(wù)和資金的價(jià)格應(yīng)該首先符合成本加成的概念,并符合市場(chǎng)供需平衡的基本規(guī)律,才能維持商業(yè)模式的可持續(xù)性。然而,由于市場(chǎng)失靈,金融機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)難以獲得足夠補(bǔ)償或適當(dāng)收益,從而抑制了其參與普惠金融的積極性。普惠金融市場(chǎng)失靈需要政府干預(yù),但政府干預(yù)也同樣存在失靈問題,如地方政府過度干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的信貸決策,可能扭曲市場(chǎng)機(jī)制甚至加劇金融風(fēng)險(xiǎn),由此引發(fā)的危機(jī)也是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的另一困境。如何在緩解市場(chǎng)失靈同時(shí)防止政府失靈,正確處理好市場(chǎng)和政府邊界,成為普惠金融可持續(xù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)破解的難題。


實(shí)踐中,各國探索多種普惠金融服務(wù)模式都旨在以低成本解決可持續(xù)性問題


各國或地區(qū)因地制宜探索解決普惠金融的可持續(xù)發(fā)展難題,形成了代理模式、合作模式、數(shù)字模式等若干模式。其中,針對(duì)邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)空白的問題,巴西最早采取代理銀行模式,在缺乏銀行分支機(jī)構(gòu)的邊遠(yuǎn)地區(qū),將彩票投注站、藥店、郵局等設(shè)立成為商業(yè)銀行的代理機(jī)構(gòu),以此提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。在中央銀行的授權(quán)下,代理機(jī)構(gòu)可以開展設(shè)立儲(chǔ)蓄賬戶、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù),但風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)仍受到嚴(yán)格限制。巴西這種金融外包的方式,降低了銀行設(shè)立和維持分支機(jī)構(gòu)的成本,也增加了弱勢(shì)群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)可得性。合作金融模式至今已在各國得到廣泛應(yīng)用,其不以營(yíng)利為出發(fā)點(diǎn),但仍追求財(cái)務(wù)盈利性以維持可持續(xù)發(fā)展。以較早建立合作金融組織的德國為例,德國合作銀行系統(tǒng)是德國銀行體系的三大支柱之一,該系統(tǒng)由800余家地方合作銀行與1家中央合作銀行構(gòu)成,并實(shí)行自下而上持股、自上而下提供服務(wù)(如提供資金、技術(shù)等支持)。其顯著特點(diǎn)是地方合作銀行歸社員所有,社員通常也是銀行的借款人和存款人;合作銀行聚焦服務(wù)區(qū)域和社員,較好滿足了廣大社員和中小企業(yè)金融服務(wù)需求。目前,世界各國正在積極探索數(shù)字普惠金融模式,利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù),為弱勢(shì)群體提供負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。例如,肯尼亞的移動(dòng)支付模式,利用移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)便捷化支付,彌補(bǔ)國內(nèi)銀行基礎(chǔ)設(shè)施不足、成本高的缺陷;我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行,探索建設(shè)數(shù)字銀行的商業(yè)新模式,利用金融科技手段,破解金融服務(wù)不平衡不充分的問題。科技創(chuàng)新是社會(huì)發(fā)展的源動(dòng)力,未來數(shù)字普惠金融模式將依托科技創(chuàng)新,不斷降低金融服務(wù)的業(yè)務(wù)成本,增強(qiáng)金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控效率,加快推進(jìn)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。


著力構(gòu)建增強(qiáng)金融普惠性的生態(tài)體系


構(gòu)建多元化、多層次的普惠金融組織體系,明確差異化功能定位


尊重金融發(fā)展規(guī)律,健全涵蓋政策性金融、合作性金融、大中小銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、股權(quán)投資等共存的普惠金融組織體系,明確差異化功能定位,構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的普惠金融供給格局。明確政策性銀行在普惠金融中的功能定位,處理好政策性金融服務(wù)的邊界問題,注重發(fā)揮其批發(fā)性資金供給職責(zé);發(fā)揮大型銀行、股份制銀行帶頭作用,解決好將縣域資金留在本地的問題;發(fā)展縣域“小而優(yōu)”“小而強(qiáng)”農(nóng)村小法人機(jī)構(gòu),專注“支農(nóng)支小”,堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民;更加注重發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用,構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)。


搭建包容性、差別化的普惠金融政策體系,有效激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力


普惠金融的差別化激勵(lì)政策是促進(jìn)普惠金融正外部性內(nèi)部化的重要途徑。貨幣政策方面,要打好數(shù)量型與價(jià)格型貨幣政策的“組合拳”,通過總量、結(jié)構(gòu)、價(jià)格等政策營(yíng)造良好的貨幣金融環(huán)境,打通普惠對(duì)象獲得低成本資金的便捷通道,適當(dāng)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用中央銀行資金發(fā)放信貸的利差。財(cái)政政策方面,要通過獎(jiǎng)補(bǔ)、減稅、提供擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰e措撬動(dòng)更多社會(huì)資源,為金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供良好的外部氛圍,如延長(zhǎng)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行費(fèi)用補(bǔ)貼年限,著重解決縣域財(cái)稅支持的及時(shí)落實(shí)問題。金融監(jiān)管政策方面,要適當(dāng)放寬農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管強(qiáng)度和標(biāo)準(zhǔn),降低核心負(fù)債依存度、流動(dòng)性比例等監(jiān)管要求,適當(dāng)降低處罰起點(diǎn),適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展需要提升監(jiān)管科技水平。


完善廣覆蓋、更優(yōu)良的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施,優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境


加強(qiáng)縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),為普惠金融發(fā)展提供價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的公共服務(wù)支持,有效降低普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)性成本。一是加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。提升農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度和互聯(lián)網(wǎng)普及率,逐步彌合農(nóng)村居民的“數(shù)字鴻溝”,增強(qiáng)弱勢(shì)群體從數(shù)字金融服務(wù)中獲益的能力。二是加速完善個(gè)人和社會(huì)信用體系。廣泛搭建縣域普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái),加強(qiáng)財(cái)稅、工商、監(jiān)管等部門聯(lián)動(dòng),推動(dòng)政府開放公共數(shù)據(jù)打破信息孤島。三是加大農(nóng)業(yè)政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)。建立財(cái)政對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)增資機(jī)制,及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)等政策,激勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)下行期穩(wěn)定放大倍數(shù)、降費(fèi)讓利。


建設(shè)有擔(dān)當(dāng)、有溫度的普惠金融供需能力,促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展


普惠金融供需能力建設(shè)是強(qiáng)化金融普惠性的基礎(chǔ)和內(nèi)核。需求方金融能力建設(shè)是普惠金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵前提,要著力提升農(nóng)村居民、小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體這三類重點(diǎn)群體的金融素養(yǎng)和金融能力,從收入、儲(chǔ)蓄、風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)急響應(yīng)等多層次提升其金融韌性。金融服務(wù)供應(yīng)方的能力建設(shè)也是普惠金融長(zhǎng)效發(fā)展的關(guān)鍵支柱。金融機(jī)構(gòu)要立足普惠金融的戰(zhàn)略定位,強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任,厚植負(fù)責(zé)任金融理念,真正以客戶為中心創(chuàng)造價(jià)值增進(jìn)民生福祉,把握好實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與商業(yè)效益、營(yíng)利性與向善性之間的平衡。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也要圍繞提升普惠金融服務(wù)能力,如涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)建簡(jiǎn)潔有效的公司治理機(jī)制降低運(yùn)營(yíng)成本,適應(yīng)數(shù)字時(shí)代轉(zhuǎn)型積極拓展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù),提高普惠金融整體服務(wù)水平。



本文來源:中國金融

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