作者：中國郵政儲蓄銀行軟件研發(fā)中心總經理 胡軍鋒

黨的二十大報告提出，完善支持綠色發(fā)展的財稅、金融、投資、價格政策和標準體系，發(fā)展綠色低碳產業(yè)，倡導綠色消費，推動形成綠色低碳的生產方式和生活方式。可見，綠色金融是綠色發(fā)展的必要保證，對推動經濟社會發(fā)展、綠色轉型、實現(xiàn)低碳目標等具有重要意義。郵儲銀行深入貫徹落實中央決策部署，堅持創(chuàng)新驅動，深化綠色金融體系探索和實踐，持續(xù)構建“平臺+能力+應用”的金融科技創(chuàng)新格局，不斷拓展綠色金融服務場景，推進綠色金融生態(tài)數(shù)字化建設。

一、推進綠色金融生態(tài)數(shù)字化的背景與意義

中央和地方相關部門不斷加強和完善綠色金融發(fā)展頂層設計，支持綠色金融跨越式發(fā)展。各金融機構把握發(fā)展機遇并融入科技智慧，不斷創(chuàng)新優(yōu)化綠色金融產品和服務，堅持向“善”而生，逐“綠”而行，服務低碳循環(huán)和生態(tài)發(fā)展，持續(xù)為“綠水青山”注入金融活水。

郵儲銀行履行國有大行責任擔當，充分發(fā)揮資源和市場配置優(yōu)勢，不斷提升新金融行動的綠色成色和底色，賦能綠色金融生態(tài)，重點圍繞能源、建筑、交通、制造和農林等產業(yè)的綠色低碳發(fā)展，推動綠色金融和綠色產業(yè)發(fā)展協(xié)同。將人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術綜合運用到客戶服務、業(yè)務受理、信貸流程、運營管理、風險決策全流程中，以綠色信貸、綠色理財、綠色保險和綠色債券為核心，打造綠色金融生態(tài)圈，大力發(fā)展綠色金融。 

二、科技融合，打造綠色金融生態(tài)引擎

綠色金融生態(tài)涵蓋金融系統(tǒng)中所有綠色、環(huán)保、可持續(xù)性理念，通過數(shù)字技術將政府、銀行、投資者和其他金融機構動態(tài)鏈接，實現(xiàn)經濟和環(huán)境的互惠共贏，為經濟綠色發(fā)展和環(huán)境保護提供完備的金融服務，形成“動態(tài)”綠色金融生態(tài)。 

1.數(shù)據(jù)賦能，激發(fā)生態(tài)活力

郵儲銀行積極主動對接國家戰(zhàn)略導向與區(qū)域經濟發(fā)展策略，在綠色金融業(yè)務的經濟、成本、環(huán)境風險等各項數(shù)據(jù)上，借助血緣分析、關聯(lián)分析、聚類分析進行數(shù)據(jù)挖掘，及時識別特色化綠色金融需求，為客戶提供區(qū)域化綠色金融服務。借助多維數(shù)據(jù)不斷完善客戶屬性畫像和行為畫像，開展客群分析，構建以區(qū)域和客戶為核心的多維度關系圖譜，形成客戶專屬綠色檔案并對客戶進行分級分類管理。以促活算法、自然語言處理、識別算法、生成算法、虛擬客服等技術為基礎，以信貸特色業(yè)務為抓手，進一步優(yōu)化營銷、辦理和貸后管理等業(yè)務環(huán)節(jié)，活化金融資源。

2.多維分析，優(yōu)配生態(tài)服務

發(fā)展數(shù)智化是優(yōu)化綠色金融生態(tài)服務的有效途徑。利用數(shù)據(jù)挖掘技術識別客戶屬性，借助物聯(lián)網(wǎng)技術收集管理數(shù)據(jù)，將綠色金融數(shù)據(jù)輸入模型，建立定制化客戶信息服務組件。通過組件驅動推薦算法和語音算法，打造關聯(lián)數(shù)據(jù)協(xié)同智能算法一體化平臺，實現(xiàn)綠色金融業(yè)務便捷辦理和客戶精準營銷。通過“云管邊端”的物聯(lián)網(wǎng)架構，結合視覺識別算法和衛(wèi)星遙感技術，實現(xiàn)對抵押物（如活體、設備等）的智能動態(tài)監(jiān)控和管理，優(yōu)化綠色金融生態(tài)服務，構建更加綠色和可持續(xù)的未來。

3.提質增效，加快生態(tài)構建

綠色金融服務的高效供給是低碳產業(yè)快速和可持續(xù)發(fā)展的必要條件。郵儲銀行將RAD和敏捷軟件開發(fā)模型應用在綠色金融產品的開發(fā)中，通過技術組件共享復用、靈活編排和快速組裝，發(fā)揮敏捷開發(fā)優(yōu)勢，可并行構建多個業(yè)務場景，實現(xiàn)特色業(yè)務需求快速響應和落地。目前已構建500多個原子組件，可為行內營銷中臺、信貸中臺、運營中臺等各類業(yè)務中臺提供基礎能力，提高開發(fā)效率。如通過可視化的服務組件編排,將郵儲銀行“光伏貸”產品的開發(fā)周期縮短為7天，服務開發(fā)效率得到快速提升，同時系統(tǒng)的健壯性和穩(wěn)定性得到了提高。 

4.技術創(chuàng)新，拓展生態(tài)場景

智能交互技術為傳播更加豐富的內容提供了基礎，動作捕捉、姿態(tài)識別等技術開啟虛擬與現(xiàn)實的聯(lián)動。郵儲銀行積極探索金融服務邊界，以元宇宙為綠色生態(tài)載體，利用數(shù)字孿生、虛擬現(xiàn)實等技術構建沉浸式業(yè)務場景，打造碳賬戶。客戶可通過虛擬數(shù)字人、人機對話等方式進行現(xiàn)實化、立體化、多樣化的交互，積極參與到綠色金融服務的創(chuàng)新發(fā)展中，不再是被動接受金融服務的對象。同時根據(jù)客戶在元宇宙中的行為和選擇，提供更加個性化和貼近生活的金融服務，更好地推動綠色金融生態(tài)建設和發(fā)展。

三、場景升級，優(yōu)化綠色金融生態(tài)

郵儲銀行堅守服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，發(fā)揮綠色金融在協(xié)調經濟、生態(tài)和環(huán)境發(fā)展中的作用，以三農數(shù)字化轉型、普惠小微市場開拓和科技賦能綠色創(chuàng)新等典型場景為抓手，持續(xù)優(yōu)化綠色金融生態(tài)環(huán)境。

1.夯實基礎，促進三農數(shù)字金融建設

完善的農村信用體系可以為農戶提供便捷高效的金融服務。郵儲銀行以構建農村信用體系、助力信用村（戶）和數(shù)字鄉(xiāng)村建設為出發(fā)點，利用圖像識別、知識圖譜等數(shù)字技術，通過建檔信息數(shù)據(jù)檢索、外部數(shù)據(jù)關聯(lián)分析等方式，從個人誠信、資產負債、生產經營狀況等多維度對農戶進行信用評定，研發(fā)線上信用戶貸款產品，為農戶提供便捷的綠色貸款渠道。同時，完善農戶標簽和檔案信息，打造“農村金融服務畫像”數(shù)據(jù)產品，針對46萬個行政村和超千萬個信用戶開展精準畫像，全面刻畫行政村全貌，深入洞察農戶行為，從而推進精準營銷和主動授信工作，為促進三農數(shù)字金融體系建設奠定基礎。

2.深化建設，開拓普惠小微藍海市場

郵儲銀行堅守“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務沒有距離”使命，積極落實中央普惠金融決策部署。升級小微企業(yè)數(shù)字化產品，拓展線上小微貸款服務場景，著力構建小微企業(yè)信用體系，以全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺為基礎，以多維建模分析數(shù)字化手段為工具，助推小微企業(yè)數(shù)字化轉型。利用數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析等技術提供BI服務，基于AIoT、生理特征提取、活體檢測等技術提供綜合AI服務，運用租戶過濾技術提供公共服務，使用編排技術提供業(yè)務邏輯服務，從而形成功能豐富的基礎原子組件。采用“原子能力庫+業(yè)務場景編排”模式，助力小微易貸等普惠金融產品線上化轉型。截至今年一季度末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額已達1.28萬億元，有貸款余額戶數(shù)突破200萬戶，后續(xù)將進一步提升普惠金融服務質效，深耕小微金融藍海市場，深度觸達普惠群體客戶。

3.科技賦能，助力綠色金融數(shù)智服務

郵儲銀行堅持“以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值”理念，不斷提升數(shù)智服務能力，借助科技賦能綠色金融發(fā)展。利用5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術進行數(shù)智化創(chuàng)新，建立綠色金融數(shù)字全景視圖，憑借智能感知、智能模型、客戶畫像技術推動傳統(tǒng)生產方式轉型，提升綠色金融服務質效。在綠色信貸方面，借助數(shù)據(jù)挖掘、自然語言處理、多模態(tài)識別等技術研發(fā)綠色標識自動識別功能和節(jié)能減排數(shù)據(jù)測算功能，對綠色養(yǎng)殖、種植數(shù)據(jù)進行實時上鏈，基于鏈上數(shù)據(jù)進行多維分析，實現(xiàn)線上種養(yǎng)殖監(jiān)控、農場林場運營分析、農產品溯源跟蹤、惠農助農授信模型構建，為綠色信貸業(yè)務辦理提供精準的數(shù)據(jù)支持。同時加快業(yè)務線上化轉型，借助智能語音、圖像識別、電子簽名等技術實現(xiàn)遠程雙錄，支持業(yè)務低碳化辦理。通過創(chuàng)新技術運用，推出個人碳賬戶、綠色低碳卡等產品，促進重要創(chuàng)新成果轉化落地，為客戶提供智能、便捷的綜合金融服務，構建豐富的綠色金融“毛細血管”網(wǎng)絡。 

4.健全風控，筑牢綠色金融風險防線

郵儲銀行發(fā)展科技金融、生態(tài)金融、協(xié)同金融、產業(yè)金融和綠色金融，并將風險合規(guī)貫穿始終，健全貸前風險識別、貸中實時風控、貸后風險預警的全流程數(shù)字化風控體系。強化貸前風險識別，建立“綠色畫像”數(shù)據(jù)模型，形成業(yè)務白名單，結合貸前客戶準入模型進行自動授信。如利用衛(wèi)星遙感、機器學習等前沿技術對綠色業(yè)務進行識別和初步歸類，提升綠色業(yè)務識別的及時性、完整性和準確性。收緊貸中實時風控，搭建“客戶畫像+模型規(guī)則+風控策略+自動預警”風控體系，對接多維外部數(shù)據(jù)，建立360度視圖客戶數(shù)字畫像，構建反欺詐策略體系、智能審批規(guī)則模型集合，有效提升風險識別精準度。推進貸后監(jiān)控預警，建立綠色風險數(shù)據(jù)庫，對風控流程關鍵環(huán)節(jié)進行自動化、智能化和集約化改造，提升綠色金融風險前瞻研判和風險變化敏銳識別能力，實現(xiàn)跨渠道、跨條線、跨部門風險資源整合共享和全行級綠色風控管理。

四、深化綠色金融生態(tài)建設

郵儲銀行深耕綠色金融體系建設，已實現(xiàn)“政府指導+銀行貸款+企業(yè)+個人”多方聯(lián)動的綠色多元場景生態(tài)圈，并逐步加強在綠色信貸、綠色基金、綠色債券承銷等金融業(yè)務的支持，未來還將持續(xù)加大金融場景生態(tài)建設。一是持續(xù)深化金融科技場景服務。踐行業(yè)技融合理念，拓展綠色金融業(yè)務渠道數(shù)字化場景，延伸綠色金融服務觸達范圍，加大移動端布局，滿足“指間”業(yè)務辦理需求。二是持續(xù)加大金融科技供給保障。形成數(shù)字化能力持續(xù)建設機制，打造金融數(shù)據(jù)多方安全共享平臺，擴大綠色金融覆蓋范圍，穩(wěn)步構建智能、高效、安全的綠色金融科技支撐體系，打造個性化金融服務，提升客戶體驗。三是持續(xù)推動“綠色金融+科技人才”培養(yǎng)戰(zhàn)略。健全復合型人才培養(yǎng)體系，提升員工創(chuàng)新意識和業(yè)務素養(yǎng)，鼓勵業(yè)務人員與科技人員進行交流和思維碰撞。

成功者源于堅守初心、勇于變革。郵儲銀行踐行綠色發(fā)展理念，順應數(shù)字化發(fā)展趨勢，自覺履行高水平科技自立自強的使命擔當，致力于打造性能卓越、高效、穩(wěn)定的數(shù)字化綠色金融生態(tài)體系，推動信息科技從支撐、助推業(yè)務發(fā)展向賦能引領轉變，不斷激發(fā)內生動力，助力加快打造一流的數(shù)字生態(tài)銀行、綠色普惠銀行、氣候友好型銀行和生態(tài)友好型銀行！

本文來源：微信公眾號《金融電子化》

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