【導(dǎo)讀】4月16日，中國(guó)建設(shè)銀行在深圳發(fā)布了一份總計(jì)21項(xiàng)的金融科技項(xiàng)目需求，全方位陳述了該行在Fintech領(lǐng)域的需求方向。

圖為發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

國(guó)有大行的“金融科技”需求到底是什么？建行給出了一份明確的答案。21項(xiàng)需求涉及人工智能（簡(jiǎn)稱AI）、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別及其他等六大類需求，包括金融場(chǎng)景應(yīng)用、大數(shù)據(jù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。

在金融科技領(lǐng)域，建行提出諸多需求。例如，建立智能語(yǔ)音外呼營(yíng)銷和呼入功能，以機(jī)器人代替人工坐席與客戶進(jìn)行交互。給出客戶信用評(píng)分、個(gè)人資信和消費(fèi)需求，通過(guò)信用、資信、消費(fèi)需求數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信用卡和分期業(yè)務(wù)的自動(dòng)審批，給出相對(duì)較合理信用額度等。

機(jī)器人代替人工交互

在人工智能部分，建行提出通過(guò)運(yùn)用“AI+大數(shù)據(jù)”，建立智能語(yǔ)音外呼營(yíng)銷和呼入功能，以機(jī)器人代替人工坐席與客戶進(jìn)行交互。

通過(guò)人工智能技術(shù)，提煉“金牌話術(shù)”，通過(guò)外呼語(yǔ)義分析訓(xùn)練機(jī)器人語(yǔ)義理解，對(duì)客戶進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)外呼營(yíng)銷、客戶維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)催收等，節(jié)約外呼人力成本。同時(shí)積累外呼語(yǔ)音文本，建立完善語(yǔ)音庫(kù)；通過(guò)智能語(yǔ)音呼入交互功能，智能識(shí)別客戶需求，智能語(yǔ)音解答客戶問(wèn)題，并同步圖片、文字顯示，解決客戶問(wèn)題，提供智能客服，降低人力成本，提升客戶滿意度。

人工智能領(lǐng)域的另一項(xiàng)需求，是通過(guò)利用視頻客服打造信用卡業(yè)務(wù)全線上化系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上面談及雙錄，達(dá)到線上線下服務(wù)的有效融合，視頻客服還可以通過(guò)預(yù)設(shè)問(wèn)題庫(kù)、微表情分析等手段篩選問(wèn)題客戶，降低惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

信用評(píng)分和反欺詐

建行的需求在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域再多，包括營(yíng)銷、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、抵押物評(píng)估、銀稅對(duì)接等。

在大數(shù)據(jù)營(yíng)銷方面，基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和計(jì)算機(jī)算法模型，構(gòu)建數(shù)據(jù)化驅(qū)動(dòng)的智能營(yíng)銷服務(wù)體系，對(duì)用戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行全面采集、整合分析、優(yōu)化畫(huà)像后，將營(yíng)銷資源與目標(biāo)客群進(jìn)行分析匹配，實(shí)現(xiàn)用戶的精細(xì)化管理，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷。

在客群識(shí)別方面，從客戶多種消費(fèi)渠道和消費(fèi)偏好中，篩選識(shí)別出有消費(fèi)需求、信用良好的目標(biāo)客戶群體，根據(jù)不同類型客戶消費(fèi)偏好制定研發(fā)出相應(yīng)信用卡產(chǎn)品和分期產(chǎn)品，并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，開(kāi)拓信用卡業(yè)務(wù)。

建行也提出了自己的信用評(píng)分。要求運(yùn)用多種行業(yè)大數(shù)據(jù)資源，給出較全面的客戶信用評(píng)分、個(gè)人資信和消費(fèi)需求，通過(guò)信用、資信、消費(fèi)需求數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信用卡和分期業(yè)務(wù)的自動(dòng)審批，給出相對(duì)較合理信用額度，實(shí)現(xiàn)秒批秒貸。

在反欺詐方面，要求利用各行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)，構(gòu)建反欺詐識(shí)別模型，對(duì)辦理信用卡客戶的信用資質(zhì)真實(shí)性等方面進(jìn)行核查，防止偽卡、虛假身份等欺詐行為，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行預(yù)警，提高銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

在抵質(zhì)押物方面，目前，銀行抵押物價(jià)值評(píng)估及審定工作均由人工完成，工作性質(zhì)靜態(tài)化、離散化、滯后化，無(wú)法有效防范抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。建行提出，通過(guò)建立抵押物數(shù)據(jù)庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)，抵押物風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對(duì)抵押物風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程跟蹤，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)革新。

在信息獲取方面，建行提出，由央行牽頭，推動(dòng)稅務(wù)信息共享。其中，在稅務(wù)信息系統(tǒng)對(duì)接方面，目前客戶個(gè)人收入水平造假技術(shù)成熟且成本低廉，識(shí)別真?zhèn)坞y度很大。若可直接對(duì)接稅務(wù)局系統(tǒng)獲取客戶個(gè)人繳稅數(shù)據(jù)，即可利用數(shù)據(jù)分析推算客戶收入水平，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中貸款調(diào)查線上化自動(dòng)化智能化。一方面，客戶無(wú)需提交紙質(zhì)收入水平與銀行流水，銀行即可獲得更加真實(shí)可信、防人為篡改的數(shù)據(jù)；另一方面，由于貸款的需要，客戶也會(huì)更加主動(dòng)、正向地履行繳稅義務(wù)，真正形成積極的“銀稅互動(dòng)”場(chǎng)面。

建行提出，目前從銀行單一層面推動(dòng)地方稅務(wù)機(jī)關(guān)共享個(gè)人稅務(wù)信息難度較大，希望央行牽頭推動(dòng)稅大數(shù)據(jù)務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)專線、網(wǎng)絡(luò)接口等方式實(shí)現(xiàn)與銀行的稅務(wù)信息共享實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)端口實(shí)時(shí)查詢校驗(yàn)。

三項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景

建行在互聯(lián)網(wǎng)方面提出三項(xiàng)場(chǎng)景需求：婚姻登記信息對(duì)接、汽車無(wú)感出行、出國(guó)留學(xué)平臺(tái)。

對(duì)于婚姻登記信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，目前小企業(yè)借款人或抵押人刻意隱瞞已婚事實(shí)，提供假離婚證書(shū)的情況屢見(jiàn)不鮮。從防偽角度看，結(jié)婚證和離婚證防偽技術(shù)含量低，造假技術(shù)成熟且成本低廉，識(shí)別真?zhèn)坞y度很大，從銀行單一層面推動(dòng)地方民政機(jī)關(guān)共享婚姻登記信息難度很大。

建行提出，目前，婚姻登記信息已經(jīng)由國(guó)家民政部牽頭實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，希望央行牽頭推動(dòng)民政機(jī)構(gòu)通過(guò)專線、網(wǎng)絡(luò)接口等方式實(shí)現(xiàn)與銀行的婚姻登記信息共享，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)端口實(shí)時(shí)查詢校驗(yàn)。

建行表示，目前市場(chǎng)上沒(méi)有一個(gè)有規(guī)模的針對(duì)出國(guó)留學(xué)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但每年我國(guó)出國(guó)留學(xué)及回國(guó)找工作的人員都有幾十萬(wàn)人，大部分人出國(guó)或回國(guó)都是靠線下方式完成的，信息分散，效率低，服務(wù)感受不好，也很容易被騙。

為此，希望能以銀行的信用及資金優(yōu)勢(shì)，建立一個(gè)“銀行+出國(guó)留學(xué)”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)留學(xué)資源、代理機(jī)構(gòu)等進(jìn)行驗(yàn)真，能對(duì)供需雙方有效撮合，并在過(guò)程提供銀行卡、支付匯款助學(xué)貸款、信用等級(jí)等金融服務(wù)。

汽車生態(tài)圈

建行或有意打造汽車出行生態(tài)圈。建行也提出，打造無(wú)感出行汽車生態(tài)圈，滿足汽車用戶全方位的一站式用車需求，建立以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心的智能汽車生態(tài)圈。

在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，建行提出，通過(guò)“車牌識(shí)別”這一物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建包括停車、洗車、加油、充電、高速通行、車檢、交通罰款等在內(nèi)的一系列無(wú)感交物聯(lián)網(wǎng)易場(chǎng)景，并依此作為平臺(tái)引入包括保險(xiǎn)、分期、貸款、旅行等在內(nèi)的金融及第三方服務(wù)。

另外，借助RFID物聯(lián)網(wǎng)識(shí)別技術(shù)，應(yīng)用于車生態(tài)等場(chǎng)景身份識(shí)別、支付驗(yàn)證等，具有不會(huì)遺忘和忘記、快速讀取、使用方便等特點(diǎn)，可應(yīng)用于交通等各個(gè)行業(yè)。

生物識(shí)別

在生物識(shí)別領(lǐng)域，建行提出，需要能搭建模擬對(duì)話的語(yǔ)音AI，讓員工有了一個(gè)可訓(xùn)練話術(shù)的對(duì)象。根據(jù)行業(yè)了解，目前搭建一款這樣的AI需要有大量技術(shù)積累和大量開(kāi)展實(shí)驗(yàn)積累相關(guān)訓(xùn)練數(shù)據(jù)。

在貸款審批方面，將自然語(yǔ)言理解的技術(shù)應(yīng)用于貸款資料審查，形成結(jié)構(gòu)化文本，識(shí)別合同內(nèi)容實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化人工操作。通過(guò)語(yǔ)音識(shí)別作為客戶識(shí)別的方式，通過(guò)語(yǔ)音識(shí)別客戶的身份、情緒、意愿，通過(guò)語(yǔ)音完成支付、轉(zhuǎn)賬、客服等服務(wù)，搭建客戶識(shí)別、客戶交互的語(yǔ)音平臺(tái)。

對(duì)靜態(tài)圖片識(shí)別、人臉識(shí)別、生物識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)，利用攝像頭動(dòng)態(tài)識(shí)別客戶身份、表情、行為等信息，搭建一套包含物聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備和圖像識(shí)別能力的平臺(tái)，依據(jù)客戶的身份、行為、偏好等為客戶提供定制化服務(wù)。

開(kāi)拓線上矩陣營(yíng)銷模式，以互聯(lián)網(wǎng)化思維玩轉(zhuǎn)微博、小程序、公眾號(hào)、H5線上游戲。由于微博評(píng)論里偶爾會(huì)出現(xiàn)客戶的投訴，對(duì)企業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響，要加強(qiáng)輿情監(jiān)控方面的能力。

在智能售后方面，建行提出，智能售后管家應(yīng)用前沿的推薦系統(tǒng)算法、人工智能技術(shù)，觸發(fā)客戶關(guān)懷關(guān)鍵點(diǎn)達(dá)十幾個(gè)維度，但目前的服務(wù)僅通過(guò)短信支持，后期希望能夠讓智能售后管家具備“說(shuō)”的能力。

區(qū)塊鏈電子憑證

建行提出，單位定期存款開(kāi)戶證實(shí)書(shū)在辦理、保管過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，頻頻引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)案件，包括不限于證實(shí)書(shū)造假、違規(guī)質(zhì)押等，給存款人、存款銀行帶來(lái)較大損失和惡劣影響。單位定期存款一般通過(guò)定存協(xié)議約定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是雙方之間約定有效的法律文件，證實(shí)書(shū)發(fā)揮的作用相對(duì)有限同時(shí)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，證實(shí)書(shū)存在的必要性有待商榷。

為此，建行提出，實(shí)現(xiàn)單位定期存款開(kāi)戶證實(shí)書(shū)電子化，杜絕證實(shí)書(shū)造假、違規(guī)質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)，證實(shí)書(shū)電子化更有利于證書(shū)保管，堵住目前保管證實(shí)書(shū)方面存在的漏洞。

該行表示，現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)已進(jìn)入應(yīng)用階段，未來(lái)希望借助區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展區(qū)塊鏈證實(shí)書(shū)，從源頭上控制單位定期存款存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。

另外，目前，人工蓋章效率低下，業(yè)務(wù)處理速度慢。傳統(tǒng)物理印章不僅管理成本過(guò)高，還存在違規(guī)用印風(fēng)險(xiǎn)。

建行提出，通過(guò)集中式的電子印章管理方案，搭建電子印章管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)印章電子化革新、物理印章印章集中化、印章管理流程化功能。同時(shí)，結(jié)合硬件打印設(shè)備，還可實(shí)現(xiàn)電子印章的防偽打印。提升工作效率，杜絕虛假印章存在，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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