作者：中國工商銀行金融科技部 總經(jīng)理 楊龍如

摘要：2022年中央一號文件對強化鄉(xiāng)村振興金融服務、拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應用場景、加快推動數(shù)字鄉(xiāng)村標準化建設等工作進行重點部署，為金融科技更好賦能鄉(xiāng)村振興指明了工作方向。工商銀行履行使命責任，圍繞全行城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展戰(zhàn)略，堅持“科技驅(qū)動，價值創(chuàng)造”工作思路，積極推進數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興探索和實踐，取得一定工作成效。本文以工商銀行的“數(shù)字技術”“數(shù)字資產(chǎn)”“數(shù)字基建”“數(shù)字生態(tài)”“數(shù)字基因”五維布局助力鄉(xiāng)村振興為例，對金融科技賦能鄉(xiāng)村振興實踐路徑進行了分析探討，為深化數(shù)字鄉(xiāng)村建設，實現(xiàn)金融科技賦能鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展提供思路和啟發(fā)。 

關鍵詞：金融科技；鄉(xiāng)村振興；涉農(nóng)貸款；數(shù)字鄉(xiāng)村

一、金融科技服務鄉(xiāng)村振興面臨的機遇與挑戰(zhàn)

黨的十九屆五中全會提出全面推進鄉(xiāng)村振興，明確要求加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設。銀行依托新一代信息技術創(chuàng)新引領，更好發(fā)揮技術和數(shù)據(jù)要素價值作用，進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類金融服務，提升金融服務在鄉(xiāng)村的可達率和服務效率，在助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的同時，也極大拓展了金融服務發(fā)展空間，迎來了新的發(fā)展機遇。工商銀行黨委統(tǒng)籌謀劃，科學提出城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展戰(zhàn)略，積極推動戰(zhàn)略落地，出臺《關于做好金融服務鄉(xiāng)村振興工作的意見》《深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體方案》，為金融科技賦能數(shù)字鄉(xiāng)村提供指導遵循。對照國家《數(shù)字鄉(xiāng)村建設指南》要求，以工商銀行為例，商業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面還面臨渠道觸達、基礎支撐、業(yè)務模式等挑戰(zhàn)。

1.鄉(xiāng)村金融渠道觸達體系有待完善 

我國地域遼闊，經(jīng)濟發(fā)展及人口分布城鄉(xiāng)存在較大差異。鄉(xiāng)村金融服務渠道和服務能力相比城市，存在觸達半徑小、覆蓋面窄等不足，地域間、群體間、機構(gòu)間存在較大數(shù)字鴻溝。一是金融服務鄉(xiāng)村渠道支撐有待加強。與鄉(xiāng)村用戶日益豐富的“存、貸、匯、繳、投”等金融服務需求相比，商業(yè)銀行用戶觸達渠道仍需進一步豐富。二是線上服務適農(nóng)化不足。新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，用戶行為加速線上化，大部分商業(yè)銀行的金融服務APP針對農(nóng)村地區(qū)的專屬線上服務，與市場需求相比還有一定差距，尚未建立起“一點多能、一網(wǎng)多用”的惠農(nóng)綜合服務平臺。

2.鄉(xiāng)村金融基礎支撐體系有待加強 

農(nóng)村地區(qū)信息基礎有待更新，資產(chǎn)信息化程度不高，農(nóng)村信用擔保體系不夠完備，在生活、產(chǎn)業(yè)、政務等場景數(shù)據(jù)基礎沉淀較少。一是農(nóng)村資產(chǎn)評估難、風險高。涉農(nóng)經(jīng)營主體可信資產(chǎn)數(shù)據(jù)缺乏，采用人工勘查方法核實農(nóng)戶信息耗時費力，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)、氣候、土壤等環(huán)境因素影響大，難以形成全面、及時、專業(yè)的分析，無法建立起有效的資產(chǎn)評估體系。二是涉農(nóng)經(jīng)營數(shù)字化管理薄弱。涉農(nóng)經(jīng)營主體尚沒有廣泛建立起與數(shù)字經(jīng)濟市場相適應的運行管理機制，數(shù)字化程度不高，銀行對涉農(nóng)企業(yè)信息采集成本高、難度大，難以持續(xù)跟蹤，未能廣泛建立涉農(nóng)企業(yè)與銀行之間的數(shù)據(jù)聯(lián)接。

3.鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品業(yè)務模式有待創(chuàng)新 

金融機構(gòu)在金融服務方面與農(nóng)村金融需求還不能完全適配，現(xiàn)階段鄉(xiāng)村已形成種植、養(yǎng)殖、加工、銷售等多元化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品仍面臨多樣性、長期性的創(chuàng)新訴求。一是鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資產(chǎn)基礎不足。面向鄉(xiāng)村客戶的客戶畫像、村鎮(zhèn)視圖尚不完備，面臨“貸給誰”“怎么管”等問題，無法快速通過數(shù)字賦能廣泛觸達客戶。二是鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)服務能力有待提升。涉農(nóng)數(shù)據(jù)采集標準不統(tǒng)一，存在數(shù)據(jù)冗余、關鍵信息缺失等情況，無法形成有效數(shù)據(jù)服務。涉農(nóng)關鍵業(yè)務指標、涉農(nóng)觸達、服務渠道等數(shù)據(jù)動態(tài)監(jiān)測能力和涉農(nóng)風險把控能力仍需增強。

二、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的探索與實踐

在數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略指引下，中國人民銀行等七部委下發(fā)了《關于組織開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程的通知》，對金融服務渠道融合發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務供給、金融與民生系統(tǒng)互通和農(nóng)村數(shù)字化基礎進行了具體部署，全面提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)村金融承載能力和農(nóng)民金融服務可得性。商業(yè)銀行當前致力于整合線上線下融合的新型服務渠道，多渠道觸達客戶，農(nóng)村金融的覆蓋面、可得性與便利性持續(xù)提高；推動金融與民生系統(tǒng)互通，不斷提升農(nóng)村公共服務便利化水平；加速新一代金融科技成果的運用，有效支持了產(chǎn)供銷一體化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；積極探索涉農(nóng)數(shù)據(jù)跨領域共享應用，有效推進了農(nóng)村建設數(shù)字化進程。 

工商銀行發(fā)揮科技與金融融合優(yōu)勢，基于手機銀行、普惠金融、智慧“三農(nóng)”等產(chǎn)品服務，結(jié)合衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術，以推進《中國工商銀行金融支持鄉(xiāng)村振興行動方案》及“工銀興農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興金融服務統(tǒng)一品牌為重點，結(jié)合當前鄉(xiāng)村金融服務存在的薄弱環(huán)節(jié)，圍繞數(shù)字基建、數(shù)字技術、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字生態(tài)、數(shù)字基因五維布局進行探索運用，因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務，為城鄉(xiāng)聯(lián)動戰(zhàn)略實施提供金融科技動力。

1.以數(shù)字技術推進鄉(xiāng)村振興現(xiàn)代化 

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化是鄉(xiāng)村振興的必經(jīng)之路，面對傳統(tǒng)涉農(nóng)領域信貸支持不足的情況，工商銀行充分運用數(shù)字技術加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融支持力度，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 

在種植領域，為了解決農(nóng)戶資產(chǎn)評估難、農(nóng)情觀測難、數(shù)據(jù)核實難的痛點，結(jié)合分行需求，在黑龍江、內(nèi)蒙古等地，已使用衛(wèi)星遙感技術對數(shù)千畝水稻、玉米等農(nóng)作物進行監(jiān)測，指導農(nóng)戶進行灌溉、用肥用藥、產(chǎn)量預估和應對氣象災害，不僅幫助農(nóng)戶增產(chǎn)增收，也為農(nóng)戶的精準授信和銀行貸后檢查提供了有力支撐。在農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)，工商銀行運用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術，向普洱茶行業(yè)輸出防偽溯源服務，建立從生產(chǎn)到消費的全鏈路溯源體系，打通銀行與企業(yè)的數(shù)據(jù)連接，實現(xiàn)對5萬余個茶餅溯源管控，累計溯源信息檢索10萬余次，有效延伸金融科技服務范圍并助力企業(yè)降本提效。在線上金融服務領域，工商銀行利用5G、音視頻、人工智能等技術，打造云網(wǎng)點智慧服務體系，將客戶營銷、業(yè)務處理、客服支持等客戶服務要素深度觸網(wǎng)，通過智能語音交互與客服引導、遠程音視頻辦理等形式，形成連接客戶生活與金融服務、線上線下一體化、互動式的非接觸服務新模式，打造出“自助+智能+人工”“線上+遠程+網(wǎng)點”的協(xié)同運營新格局。截至2022年上半年，已上線云網(wǎng)點1.5萬余個，累計訪問量超過10億人次。同時，工商銀行運用生物識別、5G、電子圍欄等技術創(chuàng)新設計研發(fā)“興農(nóng)通”APP，積極構(gòu)建涵蓋基礎金融業(yè)務、生態(tài)場景融合的特色化鄉(xiāng)村金融客戶服務模式，以打造現(xiàn)代農(nóng)民易于操作、樂于使用的新農(nóng)具、新超市、新平臺，并利用APP建設工銀服務e站，加快金融服務下沉，通過金融與科技深度融合將觸角延伸到村鎮(zhèn)的“最后一公里”。

2.以數(shù)字資產(chǎn)推進鄉(xiāng)村振興智能化 

數(shù)字鄉(xiāng)村是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，工商銀行充分發(fā)揮自身海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，持續(xù)豐富和完善數(shù)字資產(chǎn)，提升數(shù)字資產(chǎn)的應用能力，做實做強做活數(shù)據(jù)新要素。 

一是推動并建立完備的涉農(nóng)數(shù)據(jù)體系。一方面，充分利用自身業(yè)務全、覆蓋面廣的優(yōu)勢，夯實業(yè)務數(shù)據(jù)采集基礎；另一方面，持續(xù)推動與第三方公司、公共服務領域系統(tǒng)的互聯(lián)互通，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準、存儲管理，為數(shù)據(jù)在鄉(xiāng)村領域的跨機構(gòu)、跨市場、跨領域綜合應用提供有力的支撐。二是提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營能力。深入推動數(shù)字資產(chǎn)化，做實、做強、做活數(shù)據(jù)資產(chǎn)。工商銀行運用知識圖譜、機器學習、BI工具、深度挖掘等技術，加快形成數(shù)據(jù)分析、決策、行動、反饋的數(shù)據(jù)資源閉環(huán)，打造以用戶為中心的鄉(xiāng)村數(shù)字化經(jīng)營“統(tǒng)一大腦”。目前在浙江已打通工商銀行與相關農(nóng)業(yè)合作方的農(nóng)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，構(gòu)建起農(nóng)戶識別、風險篩查、授信評分等模型，做到一戶一授信，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供專屬農(nóng)戶e貸融資服務，實現(xiàn)了讓“數(shù)據(jù)跑腿”代替人工“跑村跑戶”的數(shù)字化經(jīng)營能力升級。

3.以數(shù)字基建推進鄉(xiāng)村振興線上化

數(shù)字基建是推進鄉(xiāng)村振興數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根基，工商銀行對內(nèi)加強數(shù)據(jù)和算力設施建設提升數(shù)字生產(chǎn)力，對外提升網(wǎng)絡安全與外部入侵防御等風險管理能力，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展提供肥沃的“土壤”和堅實的“基座”。

一是完善數(shù)字化基礎設施。持續(xù)優(yōu)化“云計算+分布式”基礎設施平臺，支持集群內(nèi)“一云多芯”混合部署，有效應對鄉(xiāng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型對算力、高可用帶來的挑戰(zhàn)。打造大數(shù)據(jù)與人工智能高效共享的算力服務，將涉農(nóng)數(shù)據(jù)從采集到使用的全鏈路時效提升至秒級，支撐數(shù)據(jù)要素市場建設及用數(shù)賦智規(guī)?；瘧?。二是完善涉農(nóng)數(shù)據(jù)安全管理體系。推進數(shù)據(jù)安全分類分級治理，設立全生命周期安全保護要求，落實技術保護措施，加強移動端個人隱私保護，引入合規(guī)檢測工具，強化對大數(shù)據(jù)應用的安全訪問控制和數(shù)據(jù)保護。

4.以數(shù)字生態(tài)推進鄉(xiāng)村振興開放化 

圍繞“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的建設目標，工商銀行發(fā)揮技術優(yōu)勢，打破時空和信息不對稱的制約，積極構(gòu)建金融科技生態(tài)圈，與合作方共建美麗鄉(xiāng)村。 

在產(chǎn)融生態(tài)方面，工商銀行持續(xù)加強與各核心企業(yè)的合作力度，充分利用自身完善的產(chǎn)品體系及科技能力，對外輸出API基礎服務，與溫氏、天邦等上千家農(nóng)業(yè)核心企業(yè)實現(xiàn)對接，2022年上半年分別新滲透國家級、省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)40家和227家，涉農(nóng)供應鏈達1586條，帶動上下游客戶16779戶，較年初新增6219戶、增幅59%，強化供應鏈金融服務供給能力。在產(chǎn)銷生態(tài)方面，工商銀行聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，推出鄉(xiāng)村振興專屬撮合平臺。平臺集產(chǎn)品展示、需求發(fā)布、磋商洽談、交易結(jié)算、融資支持等功能于一體，以數(shù)字金融建設賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，助力“國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)”政策項目的落地實施。截至2022年上半年，平臺已覆蓋全國近50%農(nóng)業(yè)強鎮(zhèn)、60%現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、70%優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群，服務5.2萬余個農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，促成合作意向3300余項。在服務生態(tài)方面，近年各地政府部門推動打造鄉(xiāng)村數(shù)字生態(tài)，工商銀行緊跟任務形勢、分析研判需求，創(chuàng)新推出“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務云平臺，通過“一窗受理”方式，面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提供涵蓋黨務、村務、政務、財務、金融服務“五位一體”的服務，并在其中首創(chuàng)“區(qū)塊鏈+農(nóng)村三資”應用方案和“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級穿透模式，全面滿足“數(shù)字鄉(xiāng)村+普惠金融”的鄉(xiāng)村振興需求，提升鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化水平，截至2022年上半年已覆蓋全國31個省、300個地市、860個縣，成功鎖定15萬個村集體。

5.以數(shù)字基因推進鄉(xiāng)村振興體系化 

工商銀行秉承“國家所需、金融所能、工行所長”原則，將金融支持鄉(xiāng)村振興作為“一把手”工程，制定城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，有序推進鄉(xiāng)村振興金融服務體系建設。 

在總行層面，為強化金融科技賦能效果，在金融科技條線內(nèi)建立戰(zhàn)略工程落地機制，分解戰(zhàn)略目標、編制任務清單、形成全景視圖，加強科技資源投入保障，縱深推進戰(zhàn)略實施，統(tǒng)籌指導和協(xié)調(diào)推進各項工作，推動各項任務順利實施。在分行層面，聯(lián)合各分行組建鄉(xiāng)村振興柔性工作團隊，采用現(xiàn)場走訪、線上調(diào)研、聯(lián)學共建等形式，總行科技機構(gòu)與分行攜手共同推進鄉(xiāng)村振興工作落到實處。結(jié)合分行屬地特色產(chǎn)業(yè)、場景，以分行典型項目、案例為抓手，建立工程展示社區(qū)，推進分行間項目橫向共享，加快響應分行同質(zhì)性需求，提升工作的質(zhì)量和效率。

三、金融科技更好賦能鄉(xiāng)村振興的建議

工商銀行通過“五維布局”提升了農(nóng)村金融的覆蓋面、可得性與便利性，為商業(yè)銀行通過金融科技賦能鄉(xiāng)村振興提供了參考借鑒。數(shù)字鄉(xiāng)村建設是“十四五”規(guī)劃的重要內(nèi)容，鄉(xiāng)村金融服務數(shù)字化已成為商業(yè)銀行實現(xiàn)自身和鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要結(jié)合點和切入點，下一步，需持續(xù)探索新技術賦能“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)字普惠”新場景的發(fā)力方向，不斷助推金融服務下沉，提升適農(nóng)化水平，滿足鄉(xiāng)村多樣化、多層次金融服務需求，將科技優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為發(fā)展動能。 

一是進一步加快數(shù)字技術的規(guī)?；瘧?。持續(xù)豐富和提升衛(wèi)星遙感算法的覆蓋面和通用性，提升金融服務質(zhì)效。規(guī)?；?span style="font-size: 18px; font-family: Calibri;">AI攝像頭、環(huán)境傳感器等物聯(lián)網(wǎng)設備，提升對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)自動化采集和智能化分析能力。通過數(shù)字孿生構(gòu)建鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品銷售等應用場景，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平。

二是持續(xù)提升農(nóng)村數(shù)字資產(chǎn)基礎建設。通過打造鄉(xiāng)村振興大數(shù)據(jù)管理平臺，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系管理，推動涉農(nóng)數(shù)據(jù)跨領域共享應用，通過模型設計與數(shù)據(jù)融合，進一步完善農(nóng)村金融風險監(jiān)控體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動創(chuàng)新和豐富種植e貸、整村授信等金融服務和產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務水平。

三是積極推進農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展。從數(shù)字基礎設施升級、智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、新業(yè)態(tài)新模式發(fā)展、數(shù)字治理能力提升、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡文化振興、智慧綠色鄉(xiāng)村打造、公共服務效能提升七個方向，加強與各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和各類優(yōu)質(zhì)平臺共享協(xié)作，推動涉農(nóng)業(yè)務場景創(chuàng)新，激活服務鄉(xiāng)村市場效能。

本文來源：《現(xiàn)代金融導刊》2022年第9期  

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