《銀行科技研究社》（作者 木子劍）：近日，奧緯咨詢和微眾銀行發(fā)布《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢(shì)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”）?！秷?bào)告》從全球數(shù)字銀行整體發(fā)展、領(lǐng)先數(shù)字銀行實(shí)踐2部分進(jìn)行介紹，并展望了數(shù)字銀行未來(lái)。

全球數(shù)字銀行發(fā)展：分布式云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等提供支持，適合普惠金融發(fā)展需要

《報(bào)告》所稱的數(shù)字銀行是指依托金融科技解決方案、主要以線上方式提供存貸匯等核心銀行服務(wù)、且擁有獨(dú)立公司主體身份的持牌金融機(jī)構(gòu)。

過(guò)去十年間，數(shù)字銀行數(shù)量顯著增加。截至2023年末，全球累計(jì)成立的持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)到235家。

數(shù)字銀行可分為原生數(shù)字銀行及衍生數(shù)字銀行。原生數(shù)字銀行，通常為新設(shè)銀行或金融科技企業(yè)，以線上服務(wù)為核心，借助金融科技，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無(wú)法覆蓋的客戶提供在線金融服務(wù)。衍生數(shù)字銀行則由傳統(tǒng)銀行衍生而來(lái)，借助金融科技對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)降本增效。

《報(bào)告》指出，數(shù)字銀行的快速發(fā)展，一定程度上得益于客觀環(huán)境的助推。分布式云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施在全球各地逐漸完善，為數(shù)字銀行提供強(qiáng)大的技術(shù)支持，使其能夠在全球范圍內(nèi)快速擴(kuò)展業(yè)務(wù)。此外，疫情加速了數(shù)字銀行服務(wù)的發(fā)展。

另一方面，數(shù)字銀行的便捷與集約的業(yè)務(wù)形式適合普惠金融的發(fā)展需要。數(shù)字銀行線上為主的展業(yè)方式以及相對(duì)集約的成本結(jié)構(gòu)，可幫助觸達(dá)過(guò)往沒(méi)有被傳統(tǒng)銀行體系所覆蓋的人群。小微企業(yè)也可通過(guò)數(shù)字銀行獲得更有效的金融支持。

《報(bào)告》列出了各大洲數(shù)字銀行的發(fā)展規(guī)模及特點(diǎn)，從整體而言，數(shù)字銀行的模式已在各大洲主要市場(chǎng)得到驗(yàn)證，說(shuō)明數(shù)字銀行憑借技術(shù)和模式的創(chuàng)新，無(wú)論在成熟市場(chǎng)還是發(fā)展中市場(chǎng)均具有一定的普遍適應(yīng)性。

《報(bào)告》指出，數(shù)字銀行在一個(gè)區(qū)域內(nèi)得以快速發(fā)展仍需要一定的支持性條件，包括該區(qū)域內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等基礎(chǔ)設(shè)施的完備；域內(nèi)技術(shù)及運(yùn)營(yíng)人才的供給等。另外，監(jiān)管在其中發(fā)揮著一定的助推作用。

目前全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展道路，差異化或來(lái)自市場(chǎng)環(huán)境塑造和數(shù)字銀行資源稟賦的差異。其中，亞洲原生數(shù)字銀行在成立后較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利，并保持良好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和盈利性，顯示其已形成較強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)能力。目前這種優(yōu)勢(shì)在其各自的單一市場(chǎng)上得到了驗(yàn)證和強(qiáng)化，亞洲原生數(shù)字銀行未來(lái)可能進(jìn)一步探索在多市場(chǎng)覆蓋中發(fā)揮其已形成的優(yōu)勢(shì)。

領(lǐng)先數(shù)字銀行實(shí)踐：可持續(xù)商業(yè)模式、生態(tài)、多元化、多市場(chǎng)、數(shù)據(jù)流通

《報(bào)告》指出，在差異化的數(shù)據(jù)表現(xiàn)之外，全球各區(qū)域的領(lǐng)先數(shù)字銀行在思考著一些類似的問(wèn)題。領(lǐng)先數(shù)字銀行的實(shí)踐可分為5個(gè)方面：

一是提升盈利性，打造可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。目前在商業(yè)上較為成功的數(shù)字銀行，依然以息差收入作為主要收入來(lái)源，常見模式包括兩大類，一類是依托大人口基數(shù)的市場(chǎng)，以零售驅(qū)動(dòng)的模式；另一類是聚焦人口基數(shù)相對(duì)較小的市場(chǎng)，聚焦高收益利基市場(chǎng)的發(fā)展模式。

二是深挖獨(dú)特的生態(tài)資源。數(shù)字銀行在形成一定的客群基礎(chǔ)后，要進(jìn)一步發(fā)展和打造優(yōu)勢(shì)，需要開發(fā)其“生態(tài)圈”的資源。生態(tài)圈既包括數(shù)字銀行自身所處的生態(tài)圈，也包括其所服務(wù)的客戶群體所處的生態(tài)圈。生態(tài)體系可為數(shù)字銀行提供豐富的數(shù)據(jù)資源和合作場(chǎng)景。

三是拓展多元化的業(yè)務(wù)模式。不少領(lǐng)先數(shù)字銀行正在探索多元化的收入模式，嘗試方向包括提供銀行即服務(wù)（BasS）、科技能力輸出、為中小企業(yè)客戶提供非金融服務(wù)等。其中，BaaS服務(wù)（Bank as a Service），主要是以API接口等方式向其他非銀機(jī)構(gòu)或企業(yè)提供嵌入式金融服務(wù)和產(chǎn)品。

四是探索多市場(chǎng)覆蓋。多市場(chǎng)覆蓋是數(shù)字銀行尋求進(jìn)一步增長(zhǎng)的產(chǎn)物，同時(shí)也是各國(guó)數(shù)字銀行將各自市場(chǎng)內(nèi)的領(lǐng)先金融科技、運(yùn)營(yíng)模式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)推廣至其他市場(chǎng)，提升金融領(lǐng)域國(guó)際影響力的舉措。

五是參與數(shù)據(jù)要素流通的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)據(jù)是數(shù)字銀行的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)的流通和應(yīng)用以及相關(guān)技術(shù)能力則是數(shù)字銀行的核心能力之一。數(shù)字銀行可積極參與數(shù)據(jù)要素的流通和共享，進(jìn)一步促進(jìn)自身發(fā)展。領(lǐng)先數(shù)字銀行已在嘗試成為數(shù)據(jù)要素流通的推動(dòng)者以及技術(shù)應(yīng)用的的創(chuàng)新者，包括提供開源技術(shù)比如隱私計(jì)算等、提供數(shù)據(jù)要素流通產(chǎn)品化解決方案。

展望數(shù)字銀行未來(lái)：繼續(xù)當(dāng)行業(yè)“鯰魚”，利用新興技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

《報(bào)告》從3方面對(duì)數(shù)字銀行未來(lái)進(jìn)行了展望：

一是數(shù)字銀行仍將在金融體系中扮演創(chuàng)新推動(dòng)者角色。數(shù)字銀行難以成為對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)形成根本性改變的“行業(yè)顛覆者”，而是持續(xù)保持行業(yè)的“鯰魚”姿勢(shì)，以其金融科技和創(chuàng)新能力，促使行業(yè)保持創(chuàng)新活力。

二是新興科技將推動(dòng)數(shù)字銀行形態(tài)與模式進(jìn)一步演化。隨著人工智能、Web 3.0、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙等技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字銀行業(yè)仍會(huì)持續(xù)出現(xiàn)創(chuàng)新的應(yīng)用、產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字銀行先行者已在嘗試通過(guò)新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)模式，其中大部分離正式投入商業(yè)化使用還有較長(zhǎng)距離。比如Gen AI、語(yǔ)音合成等技術(shù)使數(shù)字銀行有能力提供更加自動(dòng)化、個(gè)性化的虛擬銀行經(jīng)理。

三是傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行的邊界將逐漸模糊。一方面，隨著規(guī)模的提升和業(yè)務(wù)的多元化，領(lǐng)先數(shù)字銀行開始采用一些傳統(tǒng)銀行的模式；另一方面，經(jīng)過(guò)數(shù)字化改造，不少傳統(tǒng)銀行具備較強(qiáng)的科技能力和數(shù)據(jù)能力，并不斷探索和嘗試新的業(yè)務(wù)模式。

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